Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Для того чтобы улучшить свои жилищные условия, ипотека является наиболее распространённым способом. Проходит время, рождаются дети. Они вырастают, заводят своих детей — жизнь продолжается. При этом родительская квартира не безразмерна, постепенно становится всё более тесно. Как быть?

Досрочное погашение ипотеки

Цена новой квартиры очень велика. Если копить всю жизнь, можно собрать требуемую сумму, а можно не собрать и так и не купить новое жильё. К тому же с течением времени квартиры становятся всё дороже. Новая цена может стать намного больше, чем старая. Выходом для большинства желающих улучшить жильё стал ипотечный кредит. Понятно, что в этом случае нужно будет оплатить не только цену жилья, но и проценты на сам кредит.

Чем же важна для нас ипотека? Этот кредит может быть выдан как на несколько, так и на десятки лет. Конечно, во втором случае будет существенная переплата по процентам. Зато величина ежемесячных платежей будет несколько меньше. Существуют ипотечные кредиты, которые нужно отдавать в течение тридцати, а то и пятидесяти лет.

Если ваш доход достаточно большой и при этом надёжный, то вы можете взять кредит всего на пять лет и выплатить его. Если же материальное положение достаточно сложное, то кредит на длительный срок может быть для вас более удобен.

Долговременный кредит наряду с привлекательными сторонами, также включает в себя определённые риски:

  • Например, к моменту окончания его срока, заёмщик может выйти на пенсию и его финансовые возможности станут намного слабее. Как ему отдавать деньги банку?
  • С течением времени жизненная ситуация плательщика займа может резко измениться. Например, он может потерять работу, заболеть, его близкие люди также могут заболеть. Отдача ипотечного кредита может быть очень затруднена.
Поэтому, если существуют соответствующие финансовые возможности, то погасить кредит досрочно будет выгодно. Кроме сказанного, будет получена большая экономия на выплате процентов по займу.

Выгодно ли это?

Если есть возможность досрочно погасить кредит, выгодно ли это делать? Какие могут быть последствия? Разрешается ли это делать? Сразу заметим, что банку такое погашение невыгодно, ведь невыплаченные в данном случае проценты — это недополученная часть прибыли. Поэтому иногда бывает так, что при оформлении досрочного погашения займа, банк тормозит такие выплаты.

Однако, несколько лет назад, на государственном уровне было принято решение о том, что банк не имеет права запрещать досрочное погашение любых кредитов, в том числе и ипотечных.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Мы разобрались с тем, можно ли это делать. Теперь попробуем понять, как правильно провести такое погашение? Первый вопрос, который при этом возникает — это вопрос по двум основным способам ежемесячных платежей по кредиту. Как известно, это аннуитетные и дифференцированные платежи.Попробуем разобраться в их положительных и отрицательных сторонах.

Дифференцированные платежи — это ежемесячные выплаты в самом обычном понимании этого слова. Они состоят из двух частей. Первая часть — это основная сумма кредита, которая поделена на количество месячных выплат в течение всего срока отдачи. Именно эта часть уменьшается в том случае, если речь идёт о длительных сроках кредита.

Вторая часть — это проценты на часть тела кредита, которая осталась невыплаченной. Эти деньги составляют прибыль банка. При длительных сроках отдачи выплата процентов составляет существенную часть всей возвращаемой суммы. Заметим, что расчёты в данном случае являются достаточно простыми и прозрачными. Также обратим внимание и на то, что основная сумма кредита регулярно уменьшается с течением времени. В аннуитетных платежах ситуация другая.

Теперь разберёмся в том, что представляет собой второй способ ежемесячных платежей. Основная его черта состоит в том, что в точности одинаковая сумма платится каждый месяц до тех пор, пока весь заём не будет выплачен. Это создаёт определённые удобства для плательщика. При этом данный способ намного более выгоден банку, чем предыдущий.

Заметим, что такие выплаты также состоят из двух частей: процентов и частичных выплат основной суммы кредита.

Расчёты проводятся таким образом, что на первых порах основную часть выплаты составляет именно погашение процентов, а не погашение части тела кредита. Это приводит к тому, что в начале срока выплачивается основная часть процентов, а сама сумма погашается только в дальнейшем. Это приводит к одному любопытному последствию.

Если вы захотите погасить кредит досрочно, то вам нужно будет узнать, какую его часть вы уже погасили. При данном способе платежей, вы выясните, что вы почти и не начинали погашать тело кредита. То есть, вы выплатили проценты, но не саму сумму. Поэтому практически весь кредит вам и придётся погашать, как будто вы почти ничего ещё не платили.

Конечно, можно возразить, что переплаченные проценты можно как-то учесть в дальнейшем. Однако, это придётся делать через суд, и положительное решение для вас здесь не гарантировано.

Способы досрочного внесения средств

Прежде чем рассматривать вопрос дальше, обратим ваше внимание на следующий момент. В процессе выплат по кредиту вам может показаться, что внеочередные выплаты вы можете рассчитать сами и даже сам факт досрочного кредита вы можете увидеть без помощи банка, а просто хорошо вникнув в ситуацию.

Это всегда не так. То есть, цифры вы посчитаете, возможно они будут верны. Но без подтверждающего документа банка может оказаться, что должны больше, чем думаете. Это может возникнуть в результате, например, применения к вам неочевидных штрафных санкций. Поэтому в любых ситуациях на каждом шагу обязательно получайте подтверждающий документ банка, где конкретно зафиксированы соответствующие даты, суммы выплат и суммы задолженностей.

Быстро выплатить ипотеку

Заметим, что досрочное погашение может быть не только полным, но и только частичным. Насколько это выгодно, это зависит от способа расчёта ежемесячных платежей.

Если речь идёт о дифференцированных платежах, то как полное погашение, так и досрочное существенно улучшает существующую ситуацию с ипотекой.

При аннуитетных платежах ситуация меняется. Поскольку, на первых порах в основном происходила выплата процентов, то досрочное погашение мало чем отличается от обычного варианта выплат.

Если сделать частичное погашение займа, то банк должен будет пересчитать платежи на оставшийся период в соответствии с существующей ситуацией. Здесь для клиента есть определённый выбор. Он может оставить тот же срок займа, но уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту. Или оставить прежний размер выплат, но делать их в течение меньшего срока.

Каким образом производится перерасчет кредита или графика платежей?

Итак, предположим, сумма внесена. При полном погашении банк должен выдать документ о том, что ипотечный кредит выплачен полностью. При частичном погашении ситуация является более сложной. После получения денег банку необходимо рассчитать новый график платежей.

Посмотрим, как он будет это делать:

  • При дифференцированных платежах вся сумма засчитывается следующим образом. Те проценты, которые было нужно оплатить на данный момент, высчитываются из суммы погашения. Оставшаяся часть рассматривается как погашение основной суммы кредита. Теперь мы имеем кредит с новой суммой, но той же процентной ставкой. На основе новых данных происходит расчёт оставшихся платежей обычным образом.
  • При аннуитетных платежах ситуация несколько сложнее. Поэтому расскажем о данной ситуации более подробно. Заметим, что существует не один, а целых три варианта формулы аннуитетных платежей. Соответствующая информация обязательно содержится в тексте кредитного договора. Это может быть причиной того, что график, который вам рассчитает банк может не совпасть с тем, который рассчитает для вас один из онлайн-калькуляторов аннуитетных выплат. Механизм такого расчёта в целом аналогичен предыдущему. Когда вы внесёте деньги, они не сразу будут учтены банком при погашении займа. Некоторое время они просто будут лежать на счёте и ожидать даты вашего очередного платежа. Для него ранее была рассчитана сумма процентов, которые необходимо тогда заплатить. Теперь эта же часть вашей суммы зачтётся на погашение процентов, остальные деньги пойдут на уменьшение суммы основного долга. Затем, в соответствии с выбранным вариантом, произойдёт перерасчёт оставшейся части выплат по соответствующей аннуитетной формуле.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита

Погашение кредита — это тема, которая требует к себе очень внимательного отношения.

При тех или иных ошибках заёмщик может переплатить существенную сумму сверх необходимого:

  • Некоторые плательщики просто берут и переводят большую сумму денег в банк, рассчитывая, что банк сам всё оформит правильно. На самом деле тут могут быть самые разные варианты, которые в частности зависят от нюансов заключённого кредитного договора. Один из наиболее распространённых вариантов состоит в следующем. Деньги фактически становятся бесплатным депозитом, с которого банк в соответствующие даты производит списание сумм платежа согласно первоначальному графику. Когда эти деньги заканчиваются, может оказаться так, что денег не хватило, а заёмщик об этом не спросил вовремя. В итоге начисляются штрафные санкции и может быть испорчена кредитная история.
  • Заёмщик может ошибиться в определении суммы выплаты досрочного погашения.
  • Иногда считается, что досрочное погашение выгоднее остальных вариантов. На самом деле выбор зависит от конкретной ситуации, которая должна быть тщательно проанализирована.

Порядок досрочного внесения средств

Прежде всего, нужно обратить внимание на то, что эта процедура в существенной мере регулируется текстом заключённого кредитного договора.

Досрочное погашение

Его нужно внимательно изучить перед тем, как предпринимать практические шаги в этом направлении:

  • Обычно речь идёт о том, что в банк нужно написать заявление о своём намерении досрочно погасить ипотеку с указанием всех конкретных деталей. Это нужно сделать за определённое количество дней до произведения этого платежа.
  • После выплаты нужно проверить, зачтены ли деньги и в каких суммах, а также получить график дальнейших выплат при частичном погашении.
  • Если кредит был выплачен, нужно получить от банка официальный документ, удостоверяющий этот факт.

Рефинансирование рассрочки

В некоторых случаях такое рефинансирование является выгодным шагом. Речь здесь идёт о получении кредита для выплаты своей ипотеки. При этом нужно помнить, что это означает дополнительную оплату процентов. В частном случае, можно полностью погасить ипотеку, взяв кредит на соответствующую сумму.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности