Кто такой созаемщик по ипотеке?

Получение ипотечного кредита в нашем государстве связано с рядом трудностей:

  • Наличие непрерывного трудового стажа;
  • Крупная сумма на внесение первоначального взноса.

Пара смотрит на дом

Если получаемый доход мал и его оказывается недостаточно имеется возможность для привлечения третьего лица в качестве созаемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Созаемщик по ипотеке — кто это?

Созаемщик это слово, которое не упоминается ни в ГК РФ, ни в Энциклопедии, ни в большинстве словарей с экономическими терминами. Такая терминология характерна для появления, и использование распространено исключительно в практике банков.

В практике банков термин созаемщик обозначает человека, который добровольно в полном объеме несет финансовые обязанности перед кредитором (банком) за возврат денежных средств по договору вместе с основным заемщиком.

То есть, говоря юридическим языком, соглашается разделить бремя кредита при помощи совместных обязанностей в части погашения кредита. Вот именно о такой обязанности должников оговорено в статье 322 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Привлечение созвемщиков допустимо по следующим видам кредитов в банковской системе Российской федерации:

  • Ипотечное кредитование;
  • Автокредитование;
  • Кредитование на получение образования;
  • Программа кредитования молодая семья;
  • Кредитование на покупку жилья для младшей возрастной группы и другое.

Кто такой созаемщик и зачем он нужен?

Физическое лицо, возлагающее на себя финансовые обязательства за взятый вами ипотечный кредит и несущее ответственность за своевременность совершаемых платежей согласно пунктам кредитного договора, наравне с заемщиком.

Такое лицо потребуется только в случае, если банк при рассмотрении статей доходов сочтёт их недостаточным для ипотечных выплат по договору, именно если тогда рассматривается доход созаемщика. В структуре каждого отдельно взятого банка порядок учета таковых расчетов индивидуален.

При всем этом имеется вариантом привлечения в качестве созаемщика нескольких физических лиц с учетом совокупного их дохода. В иных случаях, возможно, получить одобрение на ипотечный кредит, не используя собственные доходы, в данном варианте вся ответственность по ипотеке ляжет на созаемщика.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Достаточно тонкая грань отличает созаемщика и поручителя. В двух этих ситуациях на принявшие участие в договоре стороны ложится ответственность перед кредитной организацией согласно договору.

Ипотека

Разница определяется типом ответственности:

  1. Солидарная ответственность — подразумевает наличие полной ответственности, наступающей в момент нарушения заемщиков графика платежей. Банк имеет право начать взыскание с момента наступления первой просрочки.
  2. Субсидиарная ответственность — частичная форма ответственности. Обязательства по оплате задолженности имеют место возникнуть только в случае прямого доказательства неплатежеспособности кредитополучателя.

Основных отличий между созаемщиком и поручителем пять:

  1. В случае выступления поручителем размер денежного дохода не учитывается и не оказывает влияние на размер кредита. С созаемщиком картина с точностью наоборот — сумма доходов учитывается полностью и влияет непосредственно на размер кредита.
  2. Обязанности в части оплаты кредитных обязательств переходят только по принятию судебного решения для поручителя. Иной случай созаемщик, нарушение графика платежей по договору автоматически влечет возникновение у него финансового долга по погашению займа.
  3. Платежеспособность у поручителя должна быть достаточно высокая, чтобы в случае судебного решения он смог самостоятельно выполнить кредитные обязательства. Платёжеспособность созаемщика учитывается совместно с заемщиком.
  4. Принятие обязательств по договору у поручителя возникает как следствие принятия судебного решения о неплатежеспособности лица взявшего кредит, у созаемщика они вступают в силу с момента подписания кредитного договора в банке.
  5. Поручитель не имеет права на получение жилья по ипотечному договору в собственность (исключение составляет принятие судебного решения). Созаемщик наделен полными правами о признании собственностью движимого или недвижимого имущества согласно договору.

Обязателен ли созаемщик по ипотеке?

Ответить на этот вопрос однозначно довольно трудно, так как у любого отдельно взятого банка индивидуальные требования к гарантиям и рискам.

Ситуации, при которых наличие созаемщика обязательно:

  • Нахождение основного заемщика в официальном браке, для недопущения ущемления банковских интересов в случаях развода;
  • Доходов лица не хватает для оформления ссуды, необходимость созаемщика позволяет учесть совокупность доходов и увеличить сумму кредита;
  • Молодые клиенты в возрасте до 25 лет, когда привлекаются лица под обеспечение своевременности соблюдения графика платежей;
  • Если ипотека оформляется на несовершеннолетнего ребенка.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке?

В зависимости от индивидуальных банковских требований и соблюдением его условий созаемщиком могут выступать от одного до пяти физических лиц. Причем в данной роли необязательны родственные отношения с заемщиком, условия уточняются непосредственно по месту обращения за ссудой.

Согласно действующему законодательству РФ солидарная ответственность автоматически распределяется на законных супругов, следует особо отметить случаи нежелания отвечать совместно по ипотечным выплатам, либо различные доли данной ответственности, в этих ситуациях необходимо заключение брачного контракта.

Если созаемщиком становится физическое лицо не состоящие в родственных отношениях, необходимо четкое и полное понимание им ответственности перед кредитором. В случае нарушения графика платежей ответственность автоматически в полном объёме переходит на третье лицо, начиная с первого дня просрочки учитывая права собственности на ипотечное жилье.

Требования, предъявляемые к созаемщику:

  1. Гражданство РФ.
  2. Возраст для лиц женского пола 21-55, для лиц мужского пола 21-60 лет
  3. Продолжительность трудоустройства на последнем месте работы не менее полугода, в иных случаях один год.
  4. Платежеспособность.
  5. История без отрицательных кредитных отношений.

Права и обязанности созаемщика

Ипотечный или иной договор содержащий, предварительно оговоренные солидарные обязательства подписывается обеими сторонами и автоматически попадает под действие статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации в пунктах о правах кредитора при солидарной обязанности.

Согласно этому они соблюдаются по следующим пунктам:

Копилка

  • При солидарной обязанности должников осуществляется правомерное требование кредитора как от всех должников одновременно, так и от каждого участника договора в отдельности в полном объёме или в части долговых обязательств;
  • Не получив полного удовлетворения по одному из плательщиков банк или иная организация, выдавшая ссуду, вправе затребовать недополученные денежные средства от остальных участников договора;
  • Обязанность остается за солидарными должниками ровно до момента полного исполнения обязательств по заключенному договору.

Права созаемщика также определяются российским законодательством:

  • Имеют равные права на законную долю, оформленную в собственность приобретаемого жилья, если на момент оформления ипотечного договора между ним и заемщиком заключен официальный брак;
  • За созаемщиком закреплено право оплаты фиксированных сумм платежей оговоренной в договоре на момент его подписания;
  • Лицо, выступающее в роли созаемщика, так же претендует на выделение доли жилплощади, не являясь супругом;
  • Если участие по ипотечному договору предусматривает равные доли, то созаемщик имеет право воспользоваться льготным уменьшением налога;
  • При отказе от доли в ипотечной квартире не влечет под собой снятие ответственности по погашению кредита;
  • Физическое лицо имеет право на выход из ипотечного договора, но только в том случае если на его место будет найден новый созаемщик прошедший одобрение банка.

В кредитном договоре обозначаются все степени ответственности заемщика и созаемщика по участию в оплате платежей по утвержденному графику:

  1. Равные по значимости степени и меры ответственности по выполнению финансовых обязательств по закрытию платежей кредитного договора.
  2. Ответственность созаемщика наступает в момент, когда заемщик перестает платить по ипотеке.
  3. Когда бремя основных обязательств несет созаемщик, а не заемщик.
Также в данном договоре ясно прописаны все пункты установленных отношений между каждым участником сделки.

Какие документы нужны, чтобы стать созаемщиком по ипотеке?

Пакет, предоставляемый на рассмотрение в банк по договору ипотечного кредитования созаемщика, практически неотличим от пакета документов заемщика:

  • Копия паспорта гражданина Российской Федерации всех страниц;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • Удостоверение личности подтверждающие гражданство всех лиц совместно проживающих и ведущих общее хозяйство, иждивенцев;
  • Заверенную установленным порядком копию трудовой книжки, заверяется лицом уполномоченным работодателем;
  • Справка 2-НДФЛ с места работы с доходом не менее шести месяцев;
  • Документ о полученном образовании;
  • Копии документов о гражданском состоянии и рождении детей;
  • Билет о прохождении воинской обязанности;
  • Водительское удостоверение;
  • И прочие документы согласно индивидуальному банковскому запросу.

Может ли созаемщик использовать материнский капитал для покрытия ипотеки?

Использование материнского капитала, если лицо, выступающее в роли созаемщика, является владельцем сертификата возможно. Для этого соблюдается следующие условие того, что владелец сертификата выступает в ипотечном договоре одной из сторон. Несет полную ответственность за взятые на себя обязательства и имеет возможность оплатить сертификатом долговые обязательства по ипотечному договору.

При подаче заявления в банк на использование данного денежного сертификата, предоставляется в банк обязательство оформлении жилья в долевую собственность на всех членов семьи, данное обязательство должно быть заверено нотариально.

Данная процедура выполняется после снятия кредитного обременения с жилья не позднее полугода с наступления данного момента. Каждому из детей доля выделяется отдельно в неукоснительном порядке.

Что делать, если созаемщик не платит ипотеку?

Если недобросовестный созаемщик не выплачивает долг по части своих обязательств, то чаще всего, как правило, страдает сторона, в срок уплачивающая платежи без каких-либо просрочек.

Условия раздельных платежей при ипотеке расписываются в самом теле договора займа:

Договор

  • Участники договора имеют раздельные счета и отвечают только по обязательствам своей стороны;
  • Участники оплачивают совокупно без разделения счетов, в данном случае при возникновении долга взыскание с банка отправляется обеим сторонам;
  • Оплата производится на один счет, но между участниками заключено письменное соглашение, согласно которому недобросовестная сторона выплачивает с помощью регрессивного иска.

В любом случае следует минимизировать свои риски с помощью грамотно составленного договора. Выполнять перед банком долговые обязательства необходимо, все остальные спорные ситуации решаются в суде.

Что случается с ипотекой, если созаемщики разводятся?

Согласно статистическим данным чаще всего браки распадаются в течение первых пяти лет совместной жизни. А ипотечный кредит берется срок в среднем от десяти до двадцати лет. Согласно действующему законодательству супруги не только являются созаемщиками, но и жилье находящиеся в ипотеке является совместно нажитым имуществом.

Продать такую жилплощадь достаточно трудно, так как она находится под банковским обременением.

И все-таки выход имеется – это переход из обоюдного кредита в индивидуальный:

  1. Сбор документов на ипотеку в полном объёме осуществляется заново.
  2. Заключение соглашения о разделе имущества.
  3. Все соглашения нотариально заверяются.
  4. Получить новые документы о регистрации жилой собственности с учетом раздела имущества.

В результате положительного решения о переходе кредита человек, который продолжает платить по кредиту, и является собственником.

Можно ли отказаться от созаемщика?

Вывести из действующего договора созаемщика возможно только по обоюдному согласованию всех участников ипотеки.

Практическая сторона вопроса указывает на то, покинуть участие возможно лишь благодаря крайне уважительной причине:

  • Тяжелая продолжительная болезнь;
  • Доказанная недееспособность физического лица участника договора.

В обоих случая взыскание накладывается на его долю жилой площади. Либо обязательства принимает на себя другой заемщик. Отказ в одностороннем порядке от участи в ипотечном договоре недопустим. В редких случаях возможна замена созаемщика, но только по предварительному согласию с банком.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет по ипотеке?

Поскольку созаемщик и заемщик наделены равноценными обязательствами, прописанные в банковском договоре, это подразумевает не только наличие совместных выплат, но и наличие права на налоговый вычет (льгота, предоставляемая всем участникам сделки при покупке жилья на равных условиях).

То есть он вправе реализовать свое право по возврату подоходного налога.

Что делать, если созаемщик умер?

При участии в ипотечной сделке банк страхует свои риски в обязательном порядке по риску утери жизни и трудоспособности.

Если наступает ситуация смерти одного из созаемщиков, данный случай признается страховым и банк получает страховку, а наследник, принявший наследство, получает собственность и выплачивает оставшуюся сумму долга по договору.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности