Как сделать правильный выбор между кредитом и ипотекой?

Вопрос о выборе ипотеки или кредита на покупку жилья на данный момент стоит остро. Выбор действительно не простой. Разные процентные ставки, постоянно меняющийся курс валют, неуверенность в завтрашнем дне. Все эти и многие другие факторы заставляют все чаще людей задумываться о выборе между кредитом и ипотекой.

Лупа и дома

Сейчас попробуем детально разобраться в данном вопросе. Узнать все положительные и отрицательные стороны ипотеки и кредита, узнать что выбрать в той или иной ситуации.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Что лучше и выгоднее: ипотека или кредит?

Прежде всего необходимо разобраться с обоими понятиями:

  • Ипотека — залог недвижимого имущества. При оформлении ипотеки человек сразу получает жилье, за которое в последствии на протяжении определенного срока обязан выплачивать суммы по договору с банком.
  • Кредит — одним из видов общественных отношений, в ходе которых кредитор (чаще всего банк), выдает определенную денежную сумму заемщику. Впоследствии заемщик обязан выплатить кредитору данную сумму с начислениями процентов.
С одной стороны понятия практически одинаковы. В обоих случаях человек берет какую-то сумму, а впоследствии он обязан сделать выплаты по ней. Но не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Переходя к самой сути вопроса, стоит сказать, что оформление ипотеки и кредита процессы очень разные.
  • Ипотека подразумевает сбор и оформление большого количества документов может занять не один месяц. Далее необходимо прийти к договоренностям с банком или стать участником одной из программ. Очень часто кредиторы ставят условия на приобретения жилья и загоняют заемщика в строгие рамки. С другой же стороны, ипотека может быть оформлена на десятки лет.
  • Кредит, в свою очередь, процедура достаточно простая и многим знакомая. Для его оформления понадобится максимум несколько дней. Никаких серьезных документов, очередей и справок. Многие банки даже не требуют отчета о том, куда эти деньги были вложены. Дня банка главное получать выплаты в определенный срок. Кредиты практически никогда не дают более чем на 2-3 года.

Ипотеку выгодно оформлять в случаях, стартовый капитал составляет менее 60% от суммы покупки. Таким образом, человек может позволить себе выплачивать небольшие суммы на протяжении многих лет.

Если же сумма на приобретение жилья больше 60%, то стоит задумываться про оформление кредитного договора. В случае когда человек может в течение года или нескольких лет выплатить всю сумму, кредит действительно является более выгодной перспективой.

Требования банка в случае ипотеки и кредита

Требования банка могут варьироваться в зависимости от заемщика. Тем не менее можно привести ряд требований по обоим случаям, которые выполнить придется обязательно.

Сначала рассмотрим требования по ипотеке:

  • Документы заемщика и гражданство РФ. Заемщик обязательно должен быть гражданином РФ, а также должен быть прописан в России. Для проверки и занесения в базу данный основными документами являются паспорт и идентификационный код. Иногда банки могут потребовать свидетельство о браке или документы других членов семьи (жены, детей).
  • Возраст на момент подачи заявки должен быть от 21 года до 60 лет.
  • На момент полного погашения заемщик не должен быть старше 75 лет. Если человек умер в более раннем возрасте, ипотека может перейти к его наследникам. Они могут подписать новый договор с банком и выплачивать оставшуюся сумму либо отказаться от ипотеки. В последнем случае право на владение перейдет кредитору, вне зависимости от суммы, которая уже была выплачена.
  • Справка с места работы, а также справка о доходах. Оформить подобные справки можно в бухгалтерии любого предприятия. На момент подачи заявки, сотрудник должен иметь более одного года стажа работы, а также работать на текущем месте не менее месяца.
  • Военный билет. Если ипотеку оформляет мужчина, обязательным является предоставление военного билета о прохождении военной службы или документ, который освобождает его от данной обязанности (белый билет).
  • В случаях, когда ипотеку оформляет семья, банки могут попросить получить специальный документы из совета опекунов. Подобную информацию по данному вопросу могут предоставить в банке.

Разобравшись с требованиями по ипотеке, перейдем к оформлению кредита:

Ипотечный договор

  • Заявление и договор. Для получения кредита, заемщик обязан заполнить специальную анкету в банке по образцу. Её основное предназначение — это анкетирование будущего заемщика и получение его личных данных. Кредитный договор, является официальной бумагой, но основе которой в дальнейшем могут решаться различные споры. Также подписание данного договора свидетельствует о соглашении обеих сторон на прописанные в нем условия.
  • Паспорт гражданина РФ с пропиской. Прописка может быть постоянная или временная. Но она обязательно должна быть на территории РФ. Если человек имеет временную прописку (например, проживает в общежитии или снимает квартиру по договору социального найма), он обязан предоставить соответствующий документ. Это документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания. Получить его можно в ЖЭКе или местной администрации.
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика. Они необходимы далеко не всегда. Например, в случаях когда речь идет о мелких суммах, банки могут закрыть на это глаза. К подобным документам могут относиться справки о доходах или документы на владение другой недвижимостью, которую человек при необходимости может продать для погашения задолженности.

Это основной перечень документов, который понадобится заемщику при любых обстоятельствах. Помимо этого, банк может потребовать другие дополнительные документы. Например, справку о состоянии здоровья, документы по инвалидности и прочее.

Процентные ставки по ипотеке и кредиту

Необходимо понимать, что процентные ставки в обоих случаях бывают разными. Это может зависеть от таких факторов:

  • Время займа.
  • Наличие детей.
  • Инвалидность.
  • Сумма займа.
  • Уровень дохода заемщика (или уровень дохода его семьи).
  • Сумма первого взноса.

Разобравшись с тем, от чего зависят процентные ставки, разберемся с конкретными цифрами:

  • Минимальная средняя ставка по ипотеке составляет примерно 11.5-12% годовых. В некоторых случаях она может понижаться до 10.5%.
  • Ставки на кредиты немного выше и варьируются от 13-15% годовых.

Сравнение условий

Условия по кредитам и ипотекам оговариваются с банками в момент подписания договора. Их отличия достаточно существенные:

  • Сумма займа. Сумма при ипотеке может быть в несколько раз больше, чем сумма по кредиту.
  • Продолжительность. Ипотека может быть оформлена на срок до 30 лет. В свою очередь, средний период кредитования 2-3 года (иногда может быть 5 лет).
  • Отсрочка. Получить отсрочку по ипотеке в разы легче. Она может быть связана, например, с рождением ребенка. Отсрочки по кредиту крайне редкие явления. Зачастую они описываются при подписании договора. Из-за этого процентная ставка может вырасти.
  • Льготы. При оформлении ипотеки, человек (или семья) может получить ряд льгот или даже погашение части задолженности за счет государственных средств. На подобное могут рассчитывать люди, которые проходят военную службу (военная ипотека). Также сюда включаются граждане, чей доход уменьшился более чем на 30% с момента подписания договора и другие. При получении кредита, льготы практически никогда не предусмотрены.

Дополнительные расходы в случае ипотеки и кредита

Дополнительные расходы при оформлении и выплатах по кредитам и ипотеке очень схожи, поэтому их можно объединить в один список:

Денежные домики

  • Оценка стоимости недвижимости. Обязательная трата для любого заемщика.
  • Проверка объекта кредитования. Примером этого может быть покупка жилья в строящемся доме. Кредитор обязательно проверит надежность данного вложения. За подобную проверку необходимо будет платить клиенту.
  • Расходы на услуги риэлтера. Здесь можно сэкономить, если подбирать жилье самостоятельно.
  • Страховка. Ряд банков могут потребовать оформить у них страховку на свою жизнь и трудоспособность.
  • Услуги нотариуса по оформлению все документов на недвижимость.
  • Различные комиссии. Например, за выдачу наличных средств.
  • Внесение изменений в условия договора. К примеру, если необходимо поменять заемщика.

Суммы по данным расходам могут сильно отличаться друг от друга. Услуги риэлтера зависят от стоимости приобретаемого жилья, услуги нотариуса от сложности оформления документов купли-продажи, комиссии от банка и так далее.
Важно понимать и то, что некоторые расходы можно свести на нет, при определенных условиях.

Налоговый вычет при ипотеке и кредите

Для начала разберемся с самим понятием. Налоговый вычет — сумма, которую платит работник из своего оклада на налоги. Для физических лиц она составляет 13%. Данные 13% человек имеет право вычесть при погашении задолженности.

Подобный вычет производится только от суммы, которую человеку осталось выплатить по договору. Это означает, что вычета при первом взносе не будет. Подобная функция отлично действует при оформлении ипотеки.

Что для этого необходимо?

  • Обратится в банк, где была получена ипотека с просьбой о налоговом вычете.
  • При обращении в банк иметь при себе: паспорт, кредитный договор, выписка из банка об уплаченных ранее процентах, график погашения задолженности.
  • В банке будет необходимо заполнить несколько специальных заявлений (заявление о возврате НДФЛ, справка 2 — НДФЛ, декларация 3 — НДФЛ). Данные бумаги можно оформить и самостоятельно найдя их в интернете или обратившись к нотариусу.
Важно понимать, что данный вычет не может превышать сумму 390 тысяч рублей в год.

Получить подобный вычет при оформлении кредита возможно не всегда. Есть специальные условия:

  • Кредит должен быть целевым. То есть, при оформлении должна быть четко описана цель взятия кредитных средств.
  • Полученный денежные средства должны быть полностью израсходованы на цель, для которой их брали. То есть, вся сумма должна быть потрачена на приобретение жилья.

Если эти условия соблюдены, необходимо действовать по той же схеме, как и при ипотечном кредитовании. Сумма подобного вычета не может превышать 260 тысяч рублей в год.

Выгодно ли взять кредит чтобы погасить ипотеку?

Подобным вопросом задаются многие потому, что внятного ответа никто не может дать. Все зависит от случая и ситуации. Давайте рассмотрим случаи, когда это действительно выгодно:

Квартира в новостройке

  • Если процентная ставка по кредиту меньше ипотечной. Такое бывает крайне редко, но все же это возможно.
  • В случае когда существует задолженность по ипотеке, имеет смысл брать кредит. В противном случае человек может потерять жилье вместе со всеми вложенными в него средствами ранее.
  • Смена банка. Между всеми банками существует конкуренция и некоторые предлагают погасить ипотеку за счет кредитных средств, которые в дальнейшем заемщик будет выплачивать по меньшему проценту. Ситуация здесь двоякая, ведь такой процент часто может не сильно отличаться, а то время как условия и сроки погашения могут быть трудновыполнимыми.

В подавляющем большинстве случае подобные манипуляции практически не имеют смысла. Ипотека куда выгоднее и практичнее кредита, её условия более мягкие и могут меняться в зависимости от различных ситуаций в лучшую сторону для заемщика.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности