Аннуитетный и дифференцированный платеж: что выбрать?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Кредиты играют одну из важнейших ролей в нашей жизни. Причём речь идёт не только о частной жизни, но и о сфере экономической жизни. Важность возможности кредитования невозможно переоценить. Ведь то, на что мы могли копить средства на протяжении десятков лет и купить только в конце своей жизни, мы можем приобрести сейчас, взяв кредит в банке.

Платежи

Большое распространение имеют ипотечные кредиты, которые позволяют улучшить свои жилищные условия в этот момент, рассчитываясь практически в течение десятков лет. Существуют такого рода ипотечные займы, срок по которым может составлять, например, тридцать лет. Также очень популярны кредиты на приобретение автомобиля. Кроме этого существует огромное множество других возможностей получить кредит и решить с его помощью те или иные свои материальные проблемы.

Однако как известно, всё в жизни имеет различные стороны. Свои сложности существуют и в этих случаях. Деньги, взятые в долг, нужно отдавать, причём с процентами. И мы знаем, что кредиты — это не благотворительность, а одна из сфер бизнеса. На первый взгляд, расчёт по займу не содержит никаких сложностей, при наличии соответствующей суммы финансовых средств, разумеется. На самом деле, это не совсем так.

Кроме того, что условия кредитов могут сильно различаться от ситуации к ситуации и ошибка в выборе нужного варианта может обойтись в копеечку, сама выплата процентов может осуществляться по-разному. Есть два основных варианта таких выплат. В этой статье мы постараемся рассказать о них подробно.

Когда отдают кредит, то фактически речь идёт об уплате двух частей суммы:

  • Основная сумма (её ещё называют телом кредита);
  • Проценты за пользование кредитом.

Если в первом случае особых вопросов не возникает (эта сумма известна и понятно, что при любых вариантах расчёта её нужно будет вернуть), то с процентами ситуация может быть различной. Есть две основных схемы расчёта. Если говорить кратко, то речь идёт о следующем.

При дифференцированных платежах отдают основную часть суммы равными частями, при этом добавляя уплату процентов за оставшуюся часть долга. В случае аннуитетных платежей, они сделаны таким образом, чтобы речь шла об уплате равных сумм через одинаковые промежутки времени.

В этом случае расчёты делаются по особой форме и характерны тем, что в первых платежах большую часть составляют именно проценты, а не уменьшение тела кредита. Это обстоятельство играет важную роль в том случае, если, например, ваше финансовое состояние улучшилось и вы получили возможность досрочно рассчитаться по своим обязательствам. В дальнейшем мы рассмотрим эту ситуацию более подробно.

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Поскольку то, какой вид расчёта можно применить для конкретного кредита, выбирает банк, то может оказаться, что кредит в целом вам подходит, но способ расчёта вам не совсем выгоден. Как разобраться в такой ситуации и что выгодно делать, если пришлось с этим столкнуться? Если в кредите, который вы собираетесь взять, предусмотрены аннуитетные платежи, то что это значит?

Монеты

Речь идёт о ежемесячных выплатах одинаковой суммы. В отличие от дифференцированных платежей по процентам, здесь нет на первых порах особенно больших выплат. Это удобно в том случае, если вы не располагаете достаточно большими финансовыми средствами.

С другой стороны, больший удельный вес в данной ситуации занимают проценты. В начальных платежах практически не участвуют платежи по выплате основной суммы долга. А это означает одну весьма неприятную вещь.

Как известно, проценты рассчитываются исходя из оставшейся, невыплаченной части тела кредита, а он на первых порах практически не уменьшается.

Это приводит к тому, что происходит, причём достаточно существенная, переплата процентов по сравнению с дифференцированными платежами.

Для того чтобы изменить ситуацию и потратить меньше денег на проценты, в данной ситуации имеет смысл найти деньги и досрочно рассчитаться по кредиту. При этом заметим, что в этой ситуации возвращать нужно будет оставшуюся часть основной суммы, а она при первых платежах уменьшилась на достаточно незначительную величину.

Теперь рассмотрим особенности дифференцированной системы платежей. В этом случае при каждом очередном платеже выплачивается равная доля тела кредита и к ней добавляются проценты на всю, оставшуюся невыплаченной, сумму кредита. На первых порах такие платежи гораздо выше, чем при аннуитетной системе. Впоследствии они становятся всё меньше и меньше.

Поскольку, при данном варианте, постоянно происходит уменьшение невыплаченной основной суммы займа, то это приводит к тому, что постепенно уменьшаются платежи по погашению суммы процентов. В конце периода выплат платежи несколько уменьшаются.

При досрочном погашении кредита происходит погашение основной части долга. Поскольку эта сумма по мере выплат активно уменьшается, то и погашение долга обойдётся дешевле, чем в аналогичной ситуации при аннуитетных платежах.

Какой из платежей выгоднее?

В предыдущем разделе мы подробно рассмотрели, что из себя представляют эти системы платежей, узнали об их сильных и слабых сторонах. Какой вывод можно сделать из этого? Какая из них предпочтительнее?

Можно дать два ответа:

  • Если вы хотите, чтобы проводить платежи было легче, то выгоднее для вас будет аннуитетная система. При этом у вас будет иметь место переплата по процентам.
  • Если же вы хотите уменьшить общую сумму платежей по кредиту, но согласны вначале делать более значительные выплаты, то вам больше подойдёт дифференцированная система платежей.

Графики аннуитетных и дифференцированных платежей

Приведём пример расчёта платежей. Предположим, что речь идёт о следующих условиях кредита: общая сумма составляет 2 200 000 рублей, процентная ставка — это 10,5% годовых, срок возврата рассчитан на 10 лет.

Сначала рассмотрим платежи при аннуитетной системе расчётов.

Итак, всего будет сделано 120 равных ежемесячных платежей, каждый из которых равен 30000 рублей. Всего было выплачено 3 600 000 руб.

При дифференцированной системе платежей мы разделим основную часть суммы на 120 месяцев и получим 18 333.

Кроме этой суммы будут выплачиваться проценты на оставшуюся часть:

  • В 1 месяце они составят 19250 рублей;
  • Во 2 месяце — 19090;
  • В 49 месяце — 11550;
  • В 120 месяце — вся сумма составит 3334600 руб.

Разница в полной стоимости кредита составит 265 400 рублей.

Схема аннуитетного и дифференцированного платежа

Следующая картинка позволит наглядно проиллюстрировать то, что было сказано выше.

Схема платежей

Расчет аннуитетных и дифференцированных платежей

Теперь мы рассмотрим формулы, по которым выполняются расчёты в каждой из этих систем.

Сначала расскажем о дифференцированных платежах. Он состоит из двух частей. Сначала расскажем о расчёте ежемесячной части возврата основной части суммы. Эту величину определить несложно. Она получается делением всей суммы кредита на количество ежемесячных выплат в течение срока возврата кредита.

Рассмотрим пример. Предположим был взят кредит в сумме 1000000 рублей со сроком возврата 10 лет. В течение рассматриваемого перода нужно будет сделать 120 месячных выплат. Итак: ежемесячная выплата = 1 000 000 / 120 = 8333,33 рубля

Вторая часть ежемесячной выплаты — это уплата процентов. Здесь имеются в виду проценты на ещё невыплаченную часть основной суммы. Причём величина процентов рассчитывается по отношению к месяцу, а не по отношению к году. Указанная величина будет в 12 раз меньше. Для того чтобы прояснить этот вопрос, приведём пример.

Предположим, что речь идёт о кредите в 1 000 000 рублей, выданном на 10 лет по ставке 12 процентов. Понятно, что каждый месяц эта сумма будет другая. Рассмотрим первую выплату по процентам. Для этого умножим сумму оставшейся части тела кредита, умножим на ставку и разделим на количество месяцев в году.

  • Проценты = 1 000 000 * 12 / 12 = 1000 рублей.

Во втором платеже будет сумма уже меньше на одну выплату:

  • Сумма при второй выплате = 1 000 000 — 8333,33 = 991 666,67 рублей.

Проценты будут насчитываться исходя из этой суммы:

  • Проценты при второй выплате = 991 666,67 *12 / 12 = 991,67 рублей.

Аналогично производятся расчёты и за каждый последующий месяц, при последней выплате проценты будут платиться за 8333,33 рубля:

  • Проценты за последний месяц = 8333,33 * 12 / 12 = 83,33 рубля.
Осталось напомнить, что сумма ежемесячного платежа равна сумме двух рассмотренных здесь частей: погашение части основной суммы кредита и проценты за пока невыплаченную часть основной суммы.

Теперь расскажем о том, как рассчитываются аннуитетные платежи. На первый взгляд, этот расчёт выглядит достаточно сложным. Для этого существует специальная математическая формула.

Она выглядит следующим образом:

  • Сумма платежа = Тело кредита * (Пр + Пр / (1+Пр) **n — 1)

Расскажем о тех обозначениях, которые были применены в этой формуле. “Пр” — это годовая ставка кредита, которая была поделена на 12 месяцев. Обозначение “**” — это возведение в степень. “n” — это количество месячных выплат, которые нужно будет сделать в течение периода погашения кредита.

Осталось рассмотреть ещё один вопрос об этом способе процентных платежей: какую часть составляет здесь погашения тела кредита и какую часть выплата процентов? Обычно это вычисляют последовательно, месяц за месяцем начиная с первой выплаты. Принцип расчёта здесь состоит в следующем.

Деньги

В первом платеже мы знаем, что не выплачено всё тело кредита. Рассчитываем обычным образом проценты за указанную сумму. Вычитаем эти проценты из ежемесячной суммы платежей. Таким образом мы получаем часть основной суммы кредита, которую мы погасили при первой выплате. Как мы знаем, при первых платежах она будет весьма невелика.

Затем переходим к расчёту погашения суммы за второй месяц. С учётом данных первого месяца, корректируем величину невыплаченной части кредита, рассчитываем проценты на эту сумму и вычитаем их из ежемесячной суммы платежей. Так мы получим данные по второй выплате.

После этого, рассматривая последовательно месяц за месяцем, мы получим соответствующие данные за весь интересующий нас период.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: досрочное погашение

Теперь рассмотрим этот важный вопрос. Почему он важен? Дело в том, что досрочное возвращение кредита не является благом для банка. Это, конечно, не совсем соответствует обычной интуиции. Однако дело в том, что проценты по кредиту — это прибыль, это финансовый результат деятельности банка и, возвращая деньги досрочно, вы лишаете банк части его дохода.

Несколько лет назад эта тема порождала много проблем в отношениях банков с их заёмщиками. Однако, было принято законодательное решение о том, что банк не может этого запретить. Конечно, ему это невыгодно, но, беря кредит, помните, что возвращая деньги досрочно, вы экономите свои деньги, но лишаете банк прибыли.

Капитал

Что могут сделать банки для защиты своих интересов?

  • Банки требуют в письменном виде за тридцать дней предупреждать о желании досрочно погасить кредит.
  • В самом договоре может быть прописано запрещение досрочного погашения.
  • Может быть названа минимальная сумма досрочного погашения кредита.
  • Банк может потребовать при погашении оплатить банку и недополученные проценты.

Кроме этого, нужно помнить, что при аннуитетной системе выплат тело кредита в первые месяцы погашается незначительно, поэтому сумма к погашению будет достаточно большой и это не будет для вас сюрпризом.

При досрочном погашении нужно понимать, что оно может происходить не только в полной сумме, но и частично. Заёмщик может выбрать для себя более выгодный ему вариант.

При определении суммы задолженности не ограничивайтесь звонком по телефону, а обратитесь лично в банк и постарайтесь получить справку о соответствующей сумме задолженности.

Заключение

При заключении кредитного договора внимательно изучите его, прежде чем подписать. В частности обратите внимание на то, какая система платежей здесь применяется и какие условия досрочного погашения в нём предусмотрены.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности