Эффективная процентная ставка — что это такое?

Когда мы берём кредит в банке, мы знаем, что у него есть своя цена. Обычно её выражают в соответствующих процентах, которые нужно будет уплатить за пользование ним. Но это слишком упрощённый подход к определению дополнительных затрат, которые нужно будет нести при возврате займа.

Процентная ставка

На самом деле, придётся уплатить ещё некоторую сумму. Что в неё может входить? Кроме сказанного, обычно при получении займа требуется залог, который банк получит в собственность при невозврате кредита. Существует риск того, что в течение периода расчётов по займу предмет залога будет повреждён и потеряет свою стоимость полностью или частично.

Чтобы этого не случилось, обычно принято заключать договор страхования на него. Другое обстоятельство состоит в том, что для принятия объекта в качестве залога, нужно быть уверенным в том, что его стоимость будет подходящей.

Заметим, что её величина не только должна перекрывать возможную невыплаченную задолженность, но и должна компенсировать неизбежные дополнительные затраты на оформление процесса перехода прав собственности в таком случае, если такая ситуация будет иметь место.

Кроме перечисленного, в процессе возврата денег может потребоваться выплата дополнительных комиссий, что может несколько повысить цену предоставляемого кредита. Для того чтобы учесть эту цену полностью, существует понятие эффективной процентной ставки. В неё включаются не только проценты, но и другие затраты, которые должен нести заёмщик.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Определение эффективной процентной ставки

Рассмотрим, как конкретно определяется величина такой процентной ставки. Для этого нужно рассматривать все дополнительные затраты по возврату кредита за весь период его возвращения. Полученную сумму нужно условно представить таким образом, словно выплаты производились в течение всего рассматриваемого срока помесячно и, в сумме, составили указанную сумму.

Однако, на практике для расчёта эффективной процентной ставки применяются различные методы. Из-за того, что здесь нет единообразной оценки, банки могут предоставлять информацию, которая может привести к неверным выводам при анализе их предложений в процессе выбора нужного клиенту кредита.

Конечно, было бы хорошим вариантом, чтобы заёмщик самостоятельно рассчитал эту величину в каждом интересующем его случае. Но, для проведения таких расчётов требуется определённый уровень квалификации, и поэтому часто будет более удобным обратиться к соответствующим специалистам.

Заметим, что начиная с июля 2007 года, ЦБ РФ обязал банки в обязательном порядке раскрывать эту информацию заёмщикам.

Несмотря на то что, на первый взгляд, это выглядит вполне разумным, против такого способа информирования возникли обоснованные возражения:

  • Дело в том, что данная цифра, по сути, является расчётной величиной.
  • Она не имеет универсальной, обязательной для всех банков методики, по которой её рассчитывают.
  • Эффективная ставка не во всех случаях соответствует реальной стоимости предоставления кредита, что, по сути, дезориентирует клиентов.
  • Высказывается мнение о том, что вместо указания этой величины лучше будет, если банк максимально ограничит разного рода дополнительные выплаты, которые несёт заёмщик, рассчитываясь за предоставленный заём.

Формула расчета эффективной процентной ставки

Теперь расскажем о том, какие конкретно суммы обычно учитываются при расчёте эффективной процентной ставки.

Общее правило таково, что речь идёт о тех выплатах, о которых было известно в момент заключения кредитного договора:

  • Сначала упомянем стоимость страхования предмета залога, который указан в кредитном договоре.
  • Сюда также входит стоимость проведения оценки этого объекта.
  • Страхование жизни заёмщика может предотвратить риск невозврата займа в случае его преждевременной смерти. Однако, это страхование должно проводиться на деньги клиента.
  • Могут потребоваться услуги по государственной регистрации предмета залога.
  • Конечно, в эту сумму включаются проценты по предоставленному займу.
  • Операции, которые проводит банк в процессе обслуживания выплат по возврату кредита, также должны быть оплачены. Есть несколько видов такого обслуживания.
  • Комиссия за рассмотрение заявки на предоставление кредита.
  • Обслуживание выплат по погашению кредита.
  • Оплата услуг по открытию и за обслуживание ссудного счёта.
  • Оплата услуг банка и за расчётное и кассовое обслуживание.
Также отметим, что речь идёт здесь только о том, что было известно на момент заключения кредитного договора.

Сама процедура расчёта основана на том, что суммируются все необходимые величины, которые были перечислены выше, для того, чтобы получить итоговую сумму всех выплат. Также учитываются все даты и суммы произведённых платежей. После этого нужно будет применить соответствующую формулу.

Выглядит она следующим образом:

Подняли процент

  • ЭПС= ((СП-ТК) / ТК) * 100 %

В этой формуле учтены следующие величины:

  • ЭПС — это искомая величина (эффективная процентная ставка);
  • СП — речь идёт о сумме всех платежей, включая возврат основной суммы выданного кредита;
  • ТК — это тело кредита (собственно, одолженная сумма).

Данная расчётная величина, в какой-то мере, отражает реальные затраты на обслуживание кредита. При этом необходимо учитывать, что не все суммы входят в этот расчёт. Когда в этой формуле мы говорим о полной сумме, речь идёт только о тех выплатах, которые были перечислены ранее в соответствующем разделе этой статьи.

В этот расчёт могут не войти затраты на достаточно существенную сумму. Здесь можно привести в пример процесс досрочного погашения кредита. Это выгодно заёмщику. Но не очень выгодно банку. Он получает деньги, которые нужно правильно вложить, но получает их раньше намеченного срока.

При этом приходится искать им соответствующее применение. При этом также банк лишается части получаемых процентов, которые являются частью его прибыли. Хотя по закону банк не препятствует этому, но ему никто не запрещает установить определённую комиссию за проведение досрочного погашения займа.

Как рассчитать эффективную процентную ставку: пример расчета

Расчёт по полученному кредиту — это всегда достаточно большие деньги. Для того чтобы правильно оценить свою ситуацию важно делать всё, что необходимо, максимально аккуратно и быть в этом уверенным. Поэтому, говоря об эффективной процентной ставке, для того чтобы было понятно, как её считать, мы используем конкретный пример.

Предположим, кредит взят на сумму в 10 000 000 рублей под 12 % годовых на один год. При этом мы знаем, что дополнительными платежами будет оплата банковского обслуживания в размере 1 % от полученной в кредит суммы (сумма оплаты указана за весь период возврата кредита).

Рассмотрим, сколько всего должен будет выплатить денег заёмщик. В эту сумму войдёт возврат тела кредита (10 000 000 рублей), проценты (1 200 000 рублей в течение всего срока) и сумма, которую нужно уплатить за проведение (она составит 100 000 рублей).

Сложим эти числа:

  • СП = 10 000 000 рублей + 1 200 000 рублей + 100 000 рублей = 11 300 000 рублей

Заметим, что:

  • ТК = 10 000 000 рублей

Подставим полученные значение в нашу формулу:

  • ЭПС= ((СП-ТК) / ТК )* 100 % = ((11 300 000 — 10 000 000) / 10 000 000) * 100 %
  • ЭПС = 13 %

Таким образом, в рассмотренном нами случае эффективная ставка составляет 13 %.

Тут нужно обратить внимание, что одни дополнительные расходы в кредитном договоре могут быть указаны в процентном соотношении, а другие в конкретной сумме. Это может привести к тому, что для различных сумм кредита величина эффективной процентной ставки может отличаться.

Какие платежи не входят в эффективную процентную ставку?

Существуют и другие виды выплат, которые не принято включать в состав эффективной процентной ставки. Обычно речь идёт о таких выплатах, которые зависят от принятых заёмщиком решений.

Кратко перечислим возможные варианты:

  • Среди них нужно указать дополнительные расходы, которые связаны с досрочным погашением ссуды. Обычно в таких случаях заёмщик платит дополнительную комиссию.
  • В том случае, если взносы за кредит делаются не через приход по банковскому счёту, а при помощи наличных денег, со стороны банка требуется дополнительное кассовое обслуживание, за которое потребуется выплатить комиссию.
  • В процессе возврата денег возможны ситуации, в которых придётся платить штраф. Такие затраты также не включаются в рассматриваемую величину.
  • Некоторые банки берут дополнительную плату за предоставление информации о том, какая у клиента задолженность по данному кредиту.

Таким образом, мы видим, что эффективная процентная ставка отображает не все возможные выплаты, а только основную их часть.

Процент

Если вы пользуетесь банковскими карточками, то у вас есть ещё некоторые затраты, которые также не будут включены в рассматриваемый показатель:

  • То, что начисляется за перевод средств из одной валюты в другую.
  • Оплата комиссионных в том случае, когда клиент хочет приостановить операции по банковской карте.
  • Если деньги зачисляются на карту, то также может платиться определённая комиссия за каждый перевод.

Важно заметить, что, хотя эта характеристика кредита и не является исчерпывающей, она всё-таки даёт определённое представление о стоимости предоставляемого кредита.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Мы рассмотрели, как формируется эффективная ставка. Хотя она отображает не все затраты по возврату кредита, она более информативна по сравнению с номинальной процентной ставкой.

При этом не стоит забывать, что ряд платежей в ней всё же не учитывается. Если вы хотите оценить выгодность того или иного кредита, сравнить условия различных займов, нужно постараться получить максимальное количество информации о дополнительных выплатах.

Эффективная процентная ставка: формула excel

Использование электронной таблицы для расчёта нужных вам параметров кредита, который вы собираетесь взять, позволит вам не только оценить параметры одного конкретного кредита, но и поможет сравнить условия, которые предоставляются при различных возможных вариантах кредитования.

В Excel есть встроенные формулы для расчёта необходимых нам величин. Нам могут потребоваться две из них.

Ставка (а1, а2, а3). В этом случае мы получим эффективную ставку кредита, рассказываем об используемых параметрах:

  • а1 — обозначает общее количество месяцев, на которые берётся кредит.
  • а2 — тут необходимо указать величину регулярного ежемесячного платежа (мы рассматриваем аннуитетные платежи).
  • а3 — здесь должна быть указана общая сумма кредита.

Применив эту встроенную финансовую функцию, мы получим эффективную процентную ставку за месяц. Её нужно будет умножить на 12, чтобы получить эту цифру в годовом исчислении.

Для данного расчёта потребуется функция ПЛТ (б1, б2, б3), расскажем о её параметрах:

  • б1 — это номинальная процентная ставка, которую указывает банк.
  • б2 — эта цифра равна количеству периодов, в течение которых выплачивается кредит.
  • б3 — здесь нужно будет указать величину основной суммы кредита.

В результате применения этой функции мы узнаем размер платежа, который нужно будет использовать в формуле для ставки(а1, а2, а3).

Заключение

Если вы хотите выбрать наилучшие для вас условия кредита, для этого нужно использовать все доступные вам возможности для оценки величины необходимых для вас затрат. Не всегда следует слепо применять цифры, которые предоставлены банком. Полезно самому убедиться в том, насколько правильно они отражают существующую ситуацию.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности