Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?

Когда мы берём заём, банк все рассчитывает и информирует нас о точных суммах и сроках выплат. Но вполне возможно, что заёмщик где-то раздобыл сумму для полного или частичного досрочного возвращения кредита.

Красные кубики с процентами

Если вернуть кредит досрочно, то проценты будут гораздо меньше.

Банку это невыгодно, но он не может запрещать досрочное погашение займа. Однако, это не полностью решает проблему. В данной ситуации банк получает ещё одно неудобство.

Полученные деньги должны быть пущены в дело. Если возврат происходит в соответствии с намеченным банком планом, то здесь размещение полученных денег уже предусмотрено. Но при досрочной выплате ситуация уже другая. Тут нужно будет провести дополнительную работу по размещению неожиданно полученных финансовых средств.

Какие способы остаются в распоряжении банка для давления на заёмщика в этой ситуации?

Проценты на кубиках красного цвета

  • В договоре может быть предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения. Таким образом будут блокироваться некоторые возможные попытки частичных выплат.
  • Может быть предусмотрен срок, до которого таких выплат делать нельзя.
  • Возможно получение штрафов или комиссионных выплат при повторном расчёте графика платежей, который изменится при частичном погашении.

Все эти меры могут прямо или косвенно быть включены в текст банковского договора. Их нужно отследить в процессе подписания этого документа.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?

В большинстве случаев проценты, которые уже получил банк соответствуют вознаграждению за пользование кредитом. Однако, формирование ежемесячных выплат плательщика может происходить в соответствии с различными правилами.

Есть два основных способа расчёта таких сумм:

Как считать проценты

  • Дифференцированные платежи;
  • Аннуитетные платежи.

При первом варианте всё происходит понятно и прозрачно. Но при втором способе расчёта ситуация становится совсем другой.

Обычно, при досрочном погашении аннуитетных платежей происходит существенная переплата процентов и незначительная выплата тела кредита. Если такое случается, то возврат требует дополнительных усилий.

Откуда берется переплата при досрочном погашении?

Если досрочная выплата применяется при наличии ежемесячных дифференцированных платежей, ситуация проста и понятна. Предположим, речь идёт о кредите в миллион рублей под десять процентов на пять лет.

Платёж за первый месяц кредита будет состоять из двух частей: основной суммы и процентов. Первая сумма получается делением всей суммы на количество месячных выплат.

В данном случае 1 000 000 рублей делим на количество месяцев в течение пяти лет:

  • 1 000 000 рублей / 60 месяцев = 16 666, 67 рублей.

В течение месяца происходило пользование суммой в 1 000 000 рублей, поэтому считаем процент за месяц (10 процентов разделить на 12 месяцев равно 0, 83%):

  • 1 000 000 рублей * 0, 83 / 100 = 8300 рублей.

Если по истечении одного месяца мы захотим досрочно погасить кредит, то мы увидим, что переплаты процентов не произошло. За последующие месяцы расчёт выполняется аналогичным образом.

Если для расчёта за заём использовались аннуитетные платежи, то ситуация тут будет другая. Здесь расчёты производятся по более сложной формуле. В начале срока выплат наибольшую часть каждого платежа составляют именно проценты.

Если мы в течение этого периода захотим досрочно выплатить заём, то увидим, что мы до сих пор главным образом выплачивали именно их, а основная часть самого кредита осталась невыплаченной. Здесь проблема получения переплаченных процентов становится весьма актуальной.

Может ли банк прописать в договоре невозможность возврата процентов?

При досрочном погашении займа банк всеми силами старается ему воспрепятствовать. Одним из возможных вариантов является внесение в текст договора отдельного пункта о невозможности возврата переплаченных процентов. Однако, на самом деле, это не разрешено законом, так как противоречит 16 статье закона “О защите прав потребителей”.

Конечно, перед тем, как подписывать документы, их надо внимательно читать, но, если заёмщик пропустил это, то он сможет обжаловать договор, обратившись в суд или в Роскомнадзор. Также можно потребовать у банка исключения этого пункта из договора, так как он противоречит закону.

Как рассчитать сумму процентов?

Рассчеты

Практически, если не рассматривать юридические тонкости, проценты платятся за использование финансовых средств в соответствии с оговоренной ставкой. Кроме этого нужно учесть, что такие выплаты делаются ежемесячно.

Итак, между двумя ежемесячными выплатами можно точно определить, какую часть основной суммы кредита ещё не выплатили. За пользование ей необходимо уплатить процент, который рассчитывается на основании годовой ставки, которая указана в кредитном договоре.

Для того чтобы узнать ставку за месяц, нужно годовую ставку разделить на количество месяцев, то есть, разделить на двенадцать. Умножаем невыплаченную часть основной суммы на эту месячную процентную ставку и получаем те проценты, которые должны быть заплачены при очередной месячной выплате по погашению займа.

С момента получения финансовых средств и до интересующей нас даты можно сделать соответствующий расчёт и получить ту сумму процентов, которую заёмщик должен банку.

Обычно, досрочное погашение осуществляется на ту дату, когда должна происходить очередная месячная выплата. Если предположить, что для расчёта используется другая дата, то последний расчёт можно сделать не на помесячной основе, а на подневной (годовая ставка делится на количество календарных дней в году и умножается на количество дней, которые прошли после последней помесячной выплаты).

Так мы получим данные о том, сколько процентов мы реально должны. Сколько получил банк — эти данные предоставляются банком как при первоначальном расчёте выплат, так и при перерасчёте. Разница (если она есть) и составляет излишне уплаченную сумму.

Почему могут отказать в возврате процентов?

Если для выплат по погашению займов применялись аннуитетные платежи, то является совершено неочевидным, что через суд получится получить переплату по процентам обратно. В последние годы были прецеденты, когда суд принимал решение в пользу заёмщика. Однако до этого, а также в некоторых случаях и после такого решения суды отказывают в этом.

Связано это с двумя моментами:

  • В законе прописано, что заёмщик должен уплатить проценты за пользование полученными финансовыми средствами, но не указано, что это относится именно к фактическому времени пользования. То есть понимать ситуацию можно и таким образом, что просто были вот такие проценты, как рассчитано для аннуитетного платежа.
  • Другая сложность состоит в том, что срок действия кредитного договора является его существенным условием и не может быть пересмотрен. То есть кредитор брал деньги на весь срок, за весь и уплатил, а то, что рассчитался раньше на проценты по договору влиять не должно.
Конечно, эти аргументы выглядят несколько спорными. Однако, при рассмотрении в суде, такая точка зрения в некоторых случаях вполне может одержать победу.

Судебная практика по вопросу возврата процентов

Судебная практика такова, что суд может согласиться с таким возвратом, а может и отказать в нём. Однако, в последние годы в большинстве случаев суд подтверждает необходимость возврата излишне уплаченных процентов заёмщику.

Хотелось бы остановиться ещё на одной стороне этого вопроса. В статье не был рассмотрен один из возможных вариантов дальнейшего развития ситуации. Мы говорили только о том, что будет, если заёмщик платит вовремя и банк не имеет к нему никаких претензий. В этом случае требование возвращения излишне уплаченных процентов имеет под собой основание.

Если, предположим, вы допустили просрочку в несколько месяцев, то что может в такой ситуации поменяться? На самом деле в ГК РФ есть статья, которая даёт право банку в такой ситуации требовать досрочного полного погашения всей основной суммы долга вместе с процентами за весь срок пользования кредитом.

То есть никакой переплаты при таком досрочном погашении (полном или частичном) не возникает. То есть, нужно уплатить проценты за всё время, предусмотренные договором, несмотря на факт досрочного погашения. Хотя такое требование полностью соответствует законодательству, соответствующий кредитный договор всё же изменению не подлежит. Если проконсультироваться у юриста, то такое требование можно оспорить.

Как отсудить проценты

Это мнение может быть окончательным лишь в одном случае из двух:

  • В самом договоре предусмотрена возможность одностороннего изменения банком условий договора без необходимости согласования с заёмщиком.
  • Если банк обратился в суд с соответствующим иском и выиграл процесс. Также можно вернуть страховку, если она оформлялась при получении кредита. Образец заявления о возврате страховки при досрочном погашении кредита, здесь.

Возврат процентов в виде налогового вычета

Когда мы говорим о возврате излишне уплаченных процентов, будет уместно вспомнить о ещё одной возможности. В некоторых случаях при выплате ипотечного кредита можно обратиться в налоговую для того, чтобы вернуть проценты, уплаченные по такому кредиту.

Возвращение происходит путём налогового вычета. Вся их сумма вычитается из начисленного подоходного налога по месту работы заёмщика. Это возвращение происходит только из указанных сумм. Если начисленного подоходного налога недостаточно для полной выплаты, она будет произведена в дальнейших налоговых периодах.

Ещё раз заметим, что здесь речь идёт не обо всех кредитах, а только о некоторых видах ипотечных займов.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности