Кредитный портфель – что это такое?

Сегодня все больше людей прибегают к услугам банков и банковских организаций, чтобы сделать вложения или получить кредитные средства. Вокруг только и слышно, как разорился очередной банк и вкладчики попали впросак.

Кредитный портфель

Чтобы избежать такой ситуации, необходимо хоть немного ориентироваться в банковской деятельности, и владеть информацией о составляющих элементах работы того банка, с которым вы собираетесь сотрудничать. В этой статье поговорим о кредитном портфеле банка, как о важном показателе его платежеспособности и будущем развитии.

Кредитный портфель – это сумма задолженности по основным активным операциям на дату их востребования. Кредитный портфель клиентской базы является составляющей всего кредитного портфеля и представляет собой сумму задолженности юридических и физических лиц на определенную дату.

Таким образом, кредитный портфель — это суммарная задолженность клиентов и партнеров перед организацией на требуемую дату.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Кредитный портфель банка

Рассмотрим кредитный портфель как показатель работы банка. Кредитный портфель банка — суммарная задолженность заемщиков на определенную дату. Сюда входит сумма всех выданных займов не включая проценты и чистую прибыль банка.

Простым языком, кредитный портфель банка – сумма денег, которую должен получить банк, после возврата заемщиками всех одолженных банком средств. Кредитный портфель банка можно продать любому финансовому учреждению, которое пожелает его купить, если у собственника есть такая необходимость.

Виды кредитных портфелей

Кредитный портфель банка – основой источник его дохода, так как на процентах от перечислений и ведения карточных счетов капитал не построишь. В зависимости от метода расчета существует два вида кредитного портфеля: валовый и чистый.

Валовый кредитный портфель – общая сумма выданных банком денежных средств на требуемую дату. Чистый кредитный портфель – разница между валовым портфелем и суммой финансовых резервов, заложенных на возможные потери по предоставленным ссудам.

В зависимости от ориентации банка на стабильную и небольшую либо сверхприбыльную и опасную деятельность выделяют следующие вида портфелей:

  1. Рискованный – представляет собой высокий уровень доходности и высокий риск эту доходность потерять (выдача большого количества крупных кредитов под высокие проценты).
  2. Риск-нейтральный – соотношение доходности и рискованности на уровне допустимого. В таком случае банк не стремится выдать слишком много кредитов на крупные суммы, однако и доход его от этого уменьшается.
  3. Сбалансированный кредитный портфель – соотношение количества выданных и вложенных средств рассчитывают так, чтоб сумма активного кредитного портфеля с ожидаемыми процентами не превышала сумму депозитных вложений с учетом выплачиваемых процентов.
  4. Оптимальный кредитный портфель – тоже что и сбалансированный в условиях стабильного развития. Если существует опасность утраты клиентов и выгодной позиции на рынке банковских услуг, тогда руководство принимает такой кредитный портфель, который не будет прибыльным на некоторый период для банка, однако оптимально будет поддерживать его на первых позициях среди схожих организаций.

Как формируется кредитный портфель банка?

Для эффективной работы каждого банка есть несколько статей доходов, которые непосредственно влияют на формирования и функционирование кредитного портфеля банка:

Кредитный портфель банка это

  1. Депозитные вложения – самый надежный и объемный вид обеспечение платежеспособности банка.
  2. Здания – надежный способ вложения и сбережения денег, в том случае если назначение и состояние их представляет интерес от дальнейшего его использования.
  3. Земля – хорошее обеспечение, однако лучше всего когда она как залог предоставляется ее непосредственным собственником, а не арендатором. В таком случае аренда может окончиться и по закону земля будет возвращена владельцу, а банк останется ни с чем. Также владея землей, могут возникать вопросы с экологическими службами.
  4. Товарно-материальные запасы – используются только в том случае, если их стоимость от прошествия времени не изменится либо изменится не существенно.
  5. Дебиторская задолженность – проценты, которые должны оплатить заемщики за пользование финансовыми активами. Не очень надежная статья формирования портфеля, так как при возникновении трудностей с ее взысканием может снизиться ее стоимость.
  6. Акции и ценные бумаги – при стабильной экономике достаточно надежное обеспечение. Однако на рынке ценных бумаг также происходят колебания стоимости акций, которые зависят от многих факторов и форс-мажоров: забастовка рабочих — снижает стоимость акций, постройка нового цеха, выход на новые рынки – увеличивает их стоимость.
Таким образом, надежность обеспечение непосредственно влияет на прибыльность и стойкость кредитного портфеля.

Анализ кредитного портфеля

С целью изучения возможных каналов повышения эффективности работы банка, проводят его комплексный анализ по таким направлениям: анализ структуры и динамики кредитного портфеля, качественный анализ портфеля.

Анализ структуры и динамики включает в себе такие пункты:

Чемодан с деньгами

  • Анализ сроков кредитования (долгосрочный и кратковременный);
  • Анализ валюты кредита;
  • Анализ видов кредитных продуктов (кредитование жилья, машины, бытовых товаров);
  • Анализ выданных кредитов по отраслям экономики;
  • Анализ по статусу заемщика (платежеспособный, неплатежеспособный);
  • Анализ рискованности кредитного портфеля;
  • Анализ видов обеспечения.

Качественный анализ кредитного портфеля заключается в оценке соотношения рискованности и доходности кредитного портфеля.

Проанализировав все компоненты, описанные выше, можно определить какой уровень кредитоспособности банка и состояние его кредитного портфеля.

Управление кредитным портфелем банка

Управление кредитным портфелем — деятельность банка, связанная с оптимизацией условий, сроков и количества выданных кредитов с целью уменьшения риска и увеличения доходности предприятия.

Управление портфелем проходит в несколько этапов:

  • Классификация выданных кредитов по срокам, доходности и рискованности на определенные группы.
  • Обрисовывается структура кредитного портфеля на основе первого пункта. Определяются самые прибыльные и убыточные направления, а также раздел заемщиков по группам платежеспособности.
  • Используя структурированные данные первого и второго пунктов, исследуется общее состояние кредитного портфеля. Его конкурентоспособность на рынке банковских услуг, соотношение привлеченных средств и выданных ссуд.
  • Определяются резервы на случай недополучения прибыли от непогашенных кредитов. Определенный уровень резерва должен быть заложен в статутных документах. Однако во время активной деятельности управляющие иногда забывают проверять этот пункт, что и приводит к банкротству. Проверка резерва должна проводится не реже чем 1 раз в год.

На основе проведенных выше исследований управление банка принимает решение о дальнейшей судьбе кредитного портфеля.

Если все показатели в пределах нормы, то банк продолжает свою деятельность, если же слишком мало задействованных средств или большой уровень риска, руководство принимает решение: увеличить статутный капитал, прекратить выдачу кредитов, направить деятельность на увеличение депозитного приплыва денег. Можно сказать назначают такую процедуру, как санация банка.

Риск кредитного портфеля

Основной и важной проблемой деятельности каждого банка остается уровень надежности обеспечения выданных им кредитов. Как бы менеджер ни проверял документацию поданную клиентом, он никогда не сможет посмотреть за кулисы его жизни и точно сказать, как и когда тот или иной заемщик погасит ссуду.

Самым надежным обеспечением считается недвижимость и земля. Под такое обеспечение охотно выдают крупные суммы займа, так как и первое и второе можно потом легко реализовать. Под залог автотранспорта выдавать долгосрочные кредиты смысла нет.

Приведем пример: даже в квартире со старым ремонтом (кредит не выдается больше чем на 20 лет, что не позволяет недвижимости разрушиться) можно обновить интерьер и она будет как новая, еще лет 15 будет в стоимости. При залоге машины через максимум 5 лет ее модель будет неактуальна и в цене потеряет около 40%.

Самыми прибыльными считаются краткосрочные бытовые кредиты. Покупка бытовой техники всегда будет актуальным вопросом, как и нехватка денег. Поэтому клиенту ничего не стоит переплатить 5-10% за стоимость отличного холодильника или телевизора.

Портфель

Таким образом, очень важно чтобы во время формирования и контроля эффективности кредитного портфеля соблюдались все правила и соотношения.

Пренебрежением допустимого уровня риска или надежностью обеспечения банк стремится получить сверхприбыль, однако очень часто получает высокий уровень риска, снижение платежеспособности и банкротство. Предлагаем к прочтению другую статью о банке Югра, их проблемах на сегодня, рейтинг, здесь.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности