Что такое овердрафт и овердрафтная карта?

Овердрафт – кредит, предоставляемый заемщику по требованию, если у последнего временно возникала потребность в дополнительных средствах. Для получения овердрафта со счета клиента списываются все доступные средства и добавляется необходимая сумма.

Спасательный круг

Однако, в отличие от обычного кредита, овердрафт банк погашает самостоятельно, путем автоматического перечисления со счета клиента всех поступающих средств.

Овердрафтная карта предоставляется физическим лицам, которые открыли в банке счет, привязанный к этой карте. Кредитная карта овердрафт отлично подходит для освоения лимита средств, а также имеет большие проценты по сравнению с обычными банковскими кредитами.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Что такое овердрафт?

Банковская система на сегодняшний день предлагает своим клиентам все больше новых программ, которые способны помочь организовать финансовые потоки или одолжить необходимую сумму денег. Часто бывает так, что клиент уже получил у банка кредитные средства, однако под влиянием форс-мажоров ему необходимы еще финансы, получить которые он может под свой банковский счет.

Таким образом, можно ввести формулировку, что овердрафт – это получение клиентом дополнительных средств сверх оформленного кредита на временное пользование под проценты с автоматическим возвратом.

Желает того клиент или нет, деньги за овердрафт будут возвращены с его счета, а в том случае, если последний не пополняется, высокие проценты за использование дополнительных средств покроют недостачу тела овердрафта.

Для получения овердрафта клиенту нужно собрать все необходимые документы, включая справку о доходах с места работы за последние полгода, паспорт, налоговый номер и прочие бумажки. В зависимости от выбранного банка, перечень документов может отличаться.

Кроме этого, овердрафт не выдадут людям до 18 и после 60 лет. В первом случае все понятно, во втором велика вероятность внезапной кончины, а значит проценты и сами деньги банк не получит обратно.

В некоторых банках также обращают внимание на медицинские данные, отсутствие серьезные заболеваний, или требуют указать ответственного родственника, который в чрезвычайном случае выплатит деньги вместо заемщика.

Виды овердрафта

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда Уильяму Хогу срочно потребовалось 1000 фунтов стерлингов, которых не было на его счету. С тех пор система кредитования претерпела изменения и существенно развилась. Сейчас для получения быстрой ссуды стоит лишь предоставить документы и заявление и все готово.

Однако перед тем как спешить в банк, давайте разберемся какие виды овердрафта существуют:

  1. Классический овердрафт – может быть экспресс и стандартным. Экспресс овердрафт требует минимальный пакет документов, информацию о количестве поступивших кредитных средств на счет за последние 2 месяца. Стандартный овердрафт выдается дольше и требует анализа годичной кредитной истории клиента. Однако последний можно будет получить на большую сумму чем первый.
  2. Овердрафт авансом, как правило, дают клиентам с положительной кредитной историей для привлечения их для дальнейшего сотрудничества.
  3. Овердрафт под инкассацию выдается также клиентам с погашенными кредитами и процентами, при условии, что 75% суммы, которая поступает на счет клиента, вносится им самостоятельно.
  4. Технический овердрафт – выдача средств под платежные документы, которые показывают, какое количество средств поступило на счет клиента после проведения валютных либо других операций.
Таким образом, получить ссуду сверх кредитного лимита клиент может только в случае положительной истории предыдущих займов, а также показав предварительно историю платежных операций по счету.

Отличие кредита от овердрафта

Как было сказано выше, овердрафт выдается сверх лимитированных на счет заемщика средств.

Но, чем же он все-таки отличается от кредита?

  1. Срок погашения займа. Как вы знаете кредит выдается на любой срок в зависимости от надежности обеспечения. Овердрафт может выдаваться на срок не более 60 дней, в зависимости от инструкции банковской деятельности.
  2. Объем финансовых средств. В зависимости, опять-таки, от стоимости имущества представленного как подкрепление финансовой способности, кредит может выдаваться на большую сумму денег. Овердрафт выдается на сумму не большую, чем ежемесячные поступления на счет в банке.
  3. Размер платежей. Овердрафт погашается при поступлении на счет денежных средств одним платежом, если его недостаточно то остальная часть автоматически списывается из последующих поступлений. Кредит погашается равными суммами по определенному графику.
  4. Проценты. Переплата за использование кредита всегда меньше, чем сумма покрытия овердрафта.
  5. Скорость принятия банком решения. После востребования кредита заявка клиента может рассматриваться несколько дней, овердрафт выдается в течение одного дня после предоставления заемщиком необходимых документов.

Таким образом, стоит хорошенько подумать какой именно вид кредитных средств лучше попросить у банка под возникнувшую у вас проблему.

Дают ли кредит, если есть овердрафт?

Как правило, наличие кредита и овердрафта практически не связаны между собой. Взяв второй под размер поступлений на карту-счет, клиент может оформить кредит под обеспечение недвижимостью или автомобилем.

В вопросе получения ссуды после кредита или наоборот, главным фактором является сумма финансовых поступлений и стоимость гарантируемого имущества. Кроме того, важно помнить, что кредит после овердрафта дают практически всегда, а вот наоборот получить труднее.

Один неоплаченный вовремя платеж по предыдущему займу портит кредитную историю клиента и ставит под сомнение его платежеспособность.

Овердрафтная карта

Если под банковский счет подкреплена карта, то оформить овердрафт можно под карту.

Оформляться банковская карта овердрафт может несколькими способами:

Что такое овердрафт

  • Сотрудникам клиентов, которым на банковскую пластиковую карту выплачивается зарплата (гарантом по такому кредиту выступает корпоративный клиент, который оформляет в банке наемных рабочих);
  • Вкладчикам банка, которые пожелали получить денежную ссуду.

В некоторых банках клиентам выдается карта овердрафт при вложении средств на определенный вид депозита.

Овердрафтная карта выдается, как правило, только физическим лицам, потому как им может потребоваться относительно небольшая сумма денег по сравнению с юридическими клиентами.

Последним ссуду могут выдать только непосредственно в кассе, так как такие крупные суммы денег по картам не проходят.

Существует несколько нюансов, которые следует помнить собственникам зарплатных карт и карт для выплат. Существуют скрытые возможности навязывания овердрафта, о которых стоит заявлять в правоохранительные органы.

Первым таким вариантом является выдача по зарплатному проекту карт, в которые уже заложена функция овердрафта. Таким образом, клиент уведомляется о возможности пользования дополнительными средствами недолгое время и забывает о начисляемых процентах.

В итоге во время расчета сотрудника с работы, последний снимает средства с карты и тем самым попадает в долговую яму, так как использование предыдущих средств накопило немалые проценты, которые надо погасить.

Существует также технический овердрафт, который проявляется во время сбоя системы и дает возможность клиенту снять с карты больше средств чем на ней доступно в данный момент.

Основными причинами проведения такой операции могут быть следующие:

  1. Оплата в валюте отличной от валюты карты. Бывает так, что на момент покупки товара клиент перечислил средства в иностранной валюте по курсу, а на момент завершения банком операции курс изменился, и средства которые потребовались для этой операции были автоматически списаны с карты.
  2. Операции оффлайн, которые позволят купить или продать клиенту любой товар независимо от суммы на карточном счету. При проверке карты онлайн, средства просто спишутся и человек должен будет платить проценты.
  3. Совершение операций при имеющихся неподтвержденных расчетах. Некоторые операции, проводимые через карту онлайн, требуют времени на их подтверждение в банке. Если его не дождаться, а сделать следующую операцию, которая пройдет быстрее чем предыдущая система будет обязана списать с карты средства на овердрафт.
  4. Бывает также техническая ошибка банка, когда с карты повторно списываются средства, которых там нет, и тогда получается избыточное снятие средств.

Процентная ставка по овердрафту

В зависимости от суммы овердрафта и срока, на который он выдается, процентная ставка может меняться. Как уже говорилось раньше, проценты на такой вид займа очень высокие, что несомненно выгодно банку. Но для чего такой дорогой кредит нужен клиенту, если он может взять деньги под меньшие проценты.

Особенность в том, что овердрафт может выдаваться на разную сумму от 1000 рублей до того лимита, который, по мнению кредитного эксперта, допустим относительно определенного клиента. Хоть процент займа и высок, клиент может официально взять необходимую сумму денег и положить ее на карту при первой возможности.

Такой вид кредитования очень эффективен для банка, так как проценты, которые поступают от использования средств хороший финансовый фундамент. Кроме того, предоставляя клиенту возможность расплатиться в любое время в любом месте недостающей суммой, банк расширяет свою клиентскую базу.

При подключении карты к овердрафту, даже если такая необходимость действительно есть, стоит выбрать как можно меньший лимит, чтобы не залазить по уши в долги. Особенно это касается лиц, которые подвержены соблазну купить все что хочется и не умеют контролировать свои финансовые потоки.

Стоит помнить, что в некоторых банках на карту овердрафт предоставляется льготный период. В этот промежуток времени требуемые от клиента проценты значительно ниже, чем в остальное время, а значит пользователь может сэкономить свои деньги. Лучше постараться погасить большую часть займа в этот период, а остаток выплачивать потом.

Овердрафт для юридических лиц

Предоставление овердрафта также возможно для юридических лиц. Получение таких кредитных средств необходимо для предпринимателей, чтобы при необходимости пополнить оборотные средства. Получить сумму по овердрафту можно только в том случае, если предприятие функционирует стабильно, и прослеживаются постоянные поступления денег на счет фирмы.

Спасательный круг с визой

Именно опираясь на регулярные пополнения счета, банк принимает решение о лимите выдаваемой ссуды. Овердрафт для предприятия выдается на срок до одного года.

В зависимости от состояния счета клиента и эффективности работы предприятия, лимит по овердрафту может устанавливаться от 25 до 75% от суммы ежемесячных поступлений на карточный счет.

Погашение займа происходит каждый день автоматически. Средства, поступающие на счет клиента, списываются банком до тех пор, пока овердрафт не будет полностью покрыт вместе с процентами.

Как правило, процентные ставки для срочных траншей не очень высокие, однако просрочка выплаты процентов влечет за собой резкое повышение ставки.

Следует также помнить, что в зависимости от суммы овердрафта и периода, на который он выдается, а также от платежеспособности клиента может взиматься дополнительная плата за оформление договора.

Перед заключением договора следует внимательно прочитать его содержание. Если есть интересующие вас вопросы нужно их задать сотруднику банка и удостоверится что ответ вам понят и вас устраивает. Никогда не подписывайте договор в спешке или по принуждению.

Существует много организаций, которые под видом банков совершают махинации со счетами клиентов, после чего последние оказываются в долговой яме. Не забывайте вовремя оплачивать проценты по кредиту, так как пеня дело неприятное и влечет за собой постоянные звонки кредиторов, которые не только расстраивают заемщика, но и отбирают у него драгоценное время.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности