Реструктуризация долга по кредиту — что это такое?

Бывают ситуации, в которых клиент просто физически не может оплатить проценты или тело кредита. Возможно возникли осложнения с заработной платой или форс-мажоры, непредвиденные при оформлении кредита. В таком случае заемщик имеет полное право подать заявление в банк, где будет пересмотрен график выплаты кредита и его продолжительность.

Реструктуризация долга

Конечно, чтобы подтвердить такую операцию клиенту понадобятся документы, подтверждающие наличие описанной выше ситуации. Реструктуризация долга оформляется отдельным договором и подкрепляется к основному банковскому делу.

Следует помнить, что хитрость в банке не пройдет. Если клиент решил использовать оказавшиеся у него средства по другому назначению, а реструктуризацию оформить как прикрытие, то банк скорее всего ему откажет.

Кроме того, в банке проходят регулярные проверки заемщиков, по которым видно их кредитную или депозитную историю в другом банке, расчетные счета. Банк проверит все возможные адреса проживания, если кредит выдавался под залог имущества.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Стоит помнить, что реструктуризация долга выдается только при проверке всех платежей и документов клиента. Если у вас есть задолженности по предыдущим платежам или плохая кредитная история в других банках, даже если вам и выдали кредит, реструктуризацию на него, скорее всего, не дадут.

Если кредит у вас на руках и вы переживаете о своей кредитной истории, волноваться не стоит. Реструктуризация кредита, при условии что вы ее в срок погасите, покажет лишь вашу финансовую ответственность и осведомленность в банковских делах.

Если у заемщика возникает проблема оплаты следующего платежа (только до проблемы оплаты, а не после просрочки) стоит сразу обратиться в банк. Для подтверждения реструктуризации банк предоставит вам необходимый список документов.

Утверждение вашей заявки будет проходить в кредитном комитете с разрешения главы банка. Вариант реструктуризации выбирает сам заемщик, конечно, из предоставленных менеджером банка. Вид и длительность реструктуризации зависит от платежеспособности клиента, а также от остатка суммы по его кредиту.

Следует помнить, что лучше прибегнуть к реструктуризации долга, даже если произошло это вскоре после оформления кредита, чем не оплатить вовремя и получить пеню, а иногда и штраф. При неуплате долга банк с помощью суда может забрать у заемщика залоговое имущество и направить коллекторов к его поручителю.

Эта ситуация не только вредит клиенту, но, как часто бывает, нарушает доверительные отношения с поручителем, которым часто выступает родственник.

Образец заявления на реструктуризацию долга

Как было сказано выше, заявление на реструктуризацию долга подается заемщиком непосредственно менеджеру, которые ведет его кредит. Последний позже дает заявление на рассмотрение кредитному комитету.

Если у вас нет времени на заполнение специальной банковской формы, можете написать самостоятельно заявление и указать в нем следующее:

Реструктуризация долга

  • Наименование организации выдавшей кредит (к кому обращается);
  • Данные по ранее заключенному кредитному договору: дата и место заключения, на кого оформлен, номер, срок действия и сумма займа;
  • Размер выплат по кредиту и общая сумма оставшейся задолженности;
  • Причины, которые спровоцировали невозможность клиента погасить платежи в назначенное время, подкрепленные справками с работы, больницы и т.д.;
  • Варианты реструктуризации, которые, по мнению клиента, лучше всего помогут ему разобраться в сложившейся ситуации.

Вот примерный образец заявления на реструктуризацию кредитного долга:

Заявление

__ месяц _____ г. между мной, ФИО и ЗАО «Банк» был заключен Кредитный договор № _________ от ___ месяц ______ г. на следующих условиях: сумма кредита (СУММА ПРОПИСЬЮ) рублей, на срок (срок окончательного возврата кредита) ___ месяц ______ г., процентная ставка по кредиту __ (прописью) процентов годовых, целевое использование: потребительский кредит.

С __ месяца _____ г. произошло ухудшение моего финансового положения, связанного с ______________________ (УКАЖИТЕ ПРИЧИНУ ПОДРОБНО), в результате чего я стал/а безработным. Копии подтверждающих документов прилагаются к письму. На всем протяжении срока действия Кредитного договора, своевременно выплачивались Банку все платежи. Всего Банку выплачено: сумма. На основании вышеизложенного, прошу произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору №ХХХХХХХ от __ месяц _____ г., и рассмотреть возможность:

  1. Предоставить каникулы на 2 месяца; Условия кредитных каникул в банке ВТБ, можно узнать здесь.
  2. Снизить размер процентной ставки;
  3. Пролонгировать сумму основного долга на срок ______ лет, изменив срок окончательного погашения кредита.
  4. Или указать сумму, которую вы сможете платить и с какой периодичностью.

В случае улучшения финансового положения, погашу кредит раньше пролонгированного срока.

_______________________________ подпись (как в паспорте) ___ месяц ______ года

Ответ прошу направить по адресу: г. ___________ либо сообщить по тел: +7___________

Очень важно, чтобы заявление было направлено именно в то отделение, где и был выдан кредит. Составлять заявление следует в двух формах, одна нужна вам другая банку. Заполняя банковскую форму на реструктуризацию долга, обязательно потребуйте одну копию себе с пометкой банка о приеме документа.

СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ МОЖНО ПО ССЫЛКЕ

Если кредит оформлен под залог имущества, то на него также можно запросить реструктуризацию. Для ее принятия банком необходимо лишь подтвердить предыдущую оценочную стоимость залога.

В каких банках выгоднее условия реструктуризации?

В каждом банке реструктуризация проводится по-разному. Стоит отметить, что условия реструктуризации долга по кредиту в основном зависят от суммы выплаченных процентов и тела кредита, а также от затруднений, возникших у клиента.

Реструктуризация задолженности

Как бы там ни было, реструктуризация долга это последнее о чем думает заемщик при оформлении кредита, поэтому в дальнейшем изменить условия своих выплат он сможет только в том банке где и оформил кредит.

Очень странно будет, если во время оформления кредита клиент начнет задавать вопросы о реструктуризации. Это сразу бросит подозрение на настоящую цель его займа.

Как правило, практически любой банк, выдающий кредит, может реструктурировать долг по нему, однако не все идут на это охотно.

Если банк не надежно стоит на финансовом рынке, а его капитал не позволяет ему выдавать много долгосрочных кредитов, ему будет тяжело оттянуть условия оплаты уже имеющихся кредитов на долгий срок.

Именно поэтому перед тем как заключать кредитный договор, стоит узнать больше информации о деятельности банков в вашем городе, о динамике их развития и финансовой прочности. Эту информацию можно узнать в новостях или на официальных сайтах самих банков.

Не стоит напоминать и о том, что чем ниже процент по кредиту в банке, тем надежнее его существование на рынке. Высокие процентные стави по кредитам и депозитам к хорошему не приводят, а значит такой банк в перспективе может обанкротиться.

Таким образом, совершенно логично выбирать банк, в котором хотите кредитоваться по размеру процентов, они должны быть самыми маленькими. Приложим табличку характеристики кредитных процентов топ-пяти банков на 2017 год по количеству кредитных заявок.

Наименование банка Вид кредита Сумма займа Процентная ставка Подтверждение ходов
Альфа банк Наличными До 1000000 13,99 Требуется
Московский кредитный банк На любые цели До 2000000 14,00 Не требуется
Ренессанс кредит Больше документов ниже ставки До 500000 15,9 Не требуется
ВТБ Банк Москвы Наличными До 3000000 14,9 Требуется
Райффайзен банк Персональный До 1500000 14,9 Требуется

Пример реструктуризации долга

Чтоб не быть голословными рассмотрим пример изменения срока выплаты процентов по кредитному договору. Возьмем некоего гражданина, у которого был кредит 200.000 рублей сроком на 5 лет. Каждый месяц он должен погашать около 3300 рублей, в зависимости от месяца (банковские платежи рассчитываются каждый день).

Выплатив 66.000 рублей кредитного тела с процентами (у каждого банка свои), его увольняют с работы и возможности выплачивать каждый месяц 3300 + 1667 рублей (предположим размер процентов 10% годовых) у него нет.

При подаче заявки наш заемщик должен указать причину требуемого пересмотра долга и указать, что именно он хочет реструктурировать: проценты по кредиту или тело кредита. В первом случае, банк может распределить проценты так, чтобы в течение определенного времени (пока заемщик не устроится на работу) он выплачивал только тело кредита, а проценты насчитают потом сверх тех, что и так будут начислены по истечении указанного выше срока.

Если клиент не может выплачивать тело кредита, тогда банк может предложить ему отпуск по выплате тела, который уменьшит расходы клиента, но при этом продлит срок его кредитного договора, если только он не погасит кредитный долг раньше времени.

Вариантов реструктуризации долга очень много. Можно уменьшить проценты, разбить их на кварталы, переложить проценты на тело кредита, продлить срок вклада, уменьшив тем самым размер основного кредита, но увеличив сумму, которая будет переплачена за такое условие.

Все эти варианты, как было сказано выше, предоставляются клиенту в зависимости от многих параметров его договора и платежеспособности на момент подачи заявки.

Как добиться реструктуризации долга?

Как правило, менеджер банка, в котором у заемщика оформлен договор кредита должен заботиться об этом договоре и прилагать максимум усилий для решения всех вопросов, связанных с его покрытием. Поэтому о реструктуризации долга в первую очередь должен заботиться менеджер.

Однако существуют моменты, когда банк не принимает заявление без специальных документов, подтверждающих необходимость такого действия либо по мнению кредитного комитета поданные документы не являются основанием для такого решения.

В таком случае хотелось бы напомнить людям, что не стоит делать финансовые махинации только для того, чтобы купить на отложенные средства что-нибудь другое. Банк об этом узнает и может принять санкции.

Если же вам необходима реструктуризация, а документов, подтверждающих ваше финансовое положение, нет, необходимо сказать об этом в банке. Скорее всего, что именно банковский сотрудник и поможет вам решить такую ситуацию.

Вот пример ситуаций, в которых может быть именно так, как написано: разбилась машина, на ремонт нет денег, официально ДТП не регистрировали; уволили с работы, где официально не числился и справки об окладе нет; финансовые долги вне банка физическим лицам, не засвидетельствованные юристом.

Нет долгов

Таких примеров очень много и во всех этих ситуациях клиент, несомненно, виноват сам. Однако найти выход из такого положения тоже можно.

В каждом банке есть юрисконсультант, который при желании может рассмотреть вашу заявку, выехать на место, поговорить с работодателем и выяснить правдивость ваших показаний. А дальше банк принимает решения о принятии или отклонении вашей заявки.

Стоит также отметить, что при реструктуризации долга кредитным комитетом будут проверены все каналы поступления средств и счета в банках, и если выяснится, что у вас если поступления в размере необходимом для проживания и погашения кредита, ваша заявка будет отклонена.

Хотелось бы также напомнить, что в банке, как и в любой организации, работают люди, и если по-человечески отнестись к сотрудникам и поговорить спокойно, не лезть на лезвие ножа, возможно вам пойдут на уступки.

Не стоит обвинять банк в неподъемных процентах и т.д., так как вы сами подписали договор, и знали на что идете. Будьте толерантными, уважайте себя и других, и тогда у вас не возникнет организационных вопросов ни в банке ни в любой другой организации.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности