Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Один из первых вопросов, который возникает в том случае, если мы берём кредит — это размер ежемесячной выплаты при его погашении. Срок кредита, конечно, тоже имеет важное значение, но, если мы не сможем позволить себе ежемесячную сумму погашения, кредит мы взять на таких условиях также не сможем.

Калькулятор

Итак, для чего конкретно нужно уметь рассчитывать ежемесячную сумму выплат? Конечно, банк может посчитать её и без нашего участия. Независимо от того, как именно будут определены такие суммы, заёмщик обязан платить нужную сумму и делать это точно в срок. Несмотря на сказанное здесь, уметь самому производить такие расчёты важно.

Тому есть несколько причин:

  • Прежде всего, при принятии решения о заключении кредитного договора важно понимать общие принципы расчёта ежемесячных платежей. Здесь может идти речь не только о выборе различных вариантов, но и о таких вещах, как перекредитование, когда очень важно сравнить различные возможные варианты выплат.
  • Другая важная причина — это ситуация, когда вы получаете возможность рассчитаться по кредиту досрочно. В этой ситуации важно, понимать, в какой степени вы погасили основную сумму, а в какой — проценты. Кроме того, если досрочное погашение является частичным, а не полным, то нужно понимать, как именно изменятся ежемесячные выплаты, если вы примете такое решение.
  • При выборе наиболее подходящего вам кредитного договора вы можете столкнуться с двумя различными способами формирования ежемесячных выплат: дифференцированным и аннуитетным. Важно отдавать себе отчёт в положительных и отрицательных сторонах каждого из этих способов.
  • Также иногда важным является вопрос о том, на какой срок брать кредит. В различных случаях будет различное соотношение между телом кредита и уплаченными процентами. При долгосрочных кредитах (например, при некоторых видах ипотек) ежемесячные платежи будут меньше, но зато сумма уплаченных процентов будет достаточно велика. Чтобы точно знать, о каких суммах идёт речь в различных случаях, нужно понимать, как конкретно формируются регулярные выплаты.
  • К сожалению, ещё не изжита такая практика, как скрытые проценты. Дело в том, что банк устанавливает клиенту график выплат. При этом он обычно не приводит деталей расчёта. Здесь указываются суммы и даты соответствующих платежей. Однако, если вы сами пересчитаете такие платежи, результат способен вас удивить. Может оказаться, что в расчёте были использованы скрытые проценты. Если это произошло, то можно к нему обратиться и постараться выяснить этот вопрос. Не всегда это будет иметь своим результатом соответствующее изменение расчётов, однако, разобраться в этом вопросе будет для заёмщика полезным.

Добавим, что есть ситуации, где вопрос о таких расчётах не важен. Речь идёт о следующем. Выплаты происходят согласно цифрам, которые считает банк. Это делается не по данным плательщика. Если вы платите по-своему, банк может интерпретировать выплаченные вами деньги каким-то своим образом. В итоге могут получиться довольно неприятные последствия.

Приведём один из возможных примеров. Вы полагаете, что рассчитались по кредиту полностью, но где-то забыли уплатить копейку. Спустя некоторое время может оказаться, что вы просрочили кредит и получили штрафные санкции за это. Чтобы этого не произошло, нужно вовремя обратиться в банк и получить от него документ о том, что вы с ним полностью в расчёте. Вы могли рассчитать свои данные, однако надо ещё согласовать это с банковским учреждением.

Если вы прибегаете к досрочной выплате займа, то все вопросы о платежах должны быть согласованы с банком. Это гарантирует, что всё будет происходить именно так, как вы запланировали. Приведём пример. Предположим, при месячной выплате вы уплатили больше, чем было нужно.

Куда банк зачтёт излишек полученных денег? Вы можете предполагать, что на погашение тела кредита, и делать дальнейшие выплаты исходя из своего предположения. Однако, банк может зачесть на выплату процентов и ваша основная сумма долга при этом не уменьшится. Чтобы этого не произошло, нужно связаться с вашим банком и заранее выяснить этот вопрос.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Аннуитетные платежи

Как известно, для того, чтобы возврат кредита не стал непосильной ношей, нужно, чтобы сумма регулярных платежей составляла не более 40% ежемесячного дохода. Такие расчёты очень важны тогда, когда семья считает каждую копейку. Аннуитетные платежи составляются таким образом, чтобы каждый месяц платилась одна и та же сумма.

Это очень удобно. Оборотной стороной данного способа расчёта является то, что первое время наибольшая часть этих денег — это проценты, а не основная сумма. То есть, первое время плательщик в очень небольшой степени уменьшает основную сумму долга.

Расчёт такой суммы происходит согласно следующей формуле:

  • Ежемесячный платёж = Сумма кредита * Ка;

Здесь речь идёт об умножении полной суммы кредита на специальным образом рассчитанный коэффициент. Обозначим его “Ка”.

Его считают по следующей формуле:

  • Ка = (R*(R+1)Z)/((R+1)Z-1);

Поясним эту формулу. R – это месячная ставка кредитования. Её получают делением годовой ставки на 12 (количество месяцев в году). Z – это количество месяцев в течение срока возврата займа (если платят помесячно) или кварталов (если поквартально).

Пример расчета аннуитетного платежа

Ежемесячный платеж

Чтобы прояснить процедуру расчёта приведём конкретный пример. Предположим, сумма займа составляет 100 000 рублей под 24%, а срок — 1 год. Подставим эти значения в известную нам формулу. При этом: R = 0,24/12 = 0,02, Z = 12.

  • Ка =  ( 0,02 * (0,02+1) * 12 ) / ( (0,02+1) * 12 – 1 ) = ( 0,02 * 1,27 ) / (1,27 — 1) = 0,09407;

Рассчитаем теперь величину ежемесячного платежа:

  • Платёж = 100 000 рублей * 0,9407 =9 407 рублей;

Преимущества и недостатки аннуитетного платежа

  • К числу удобств можно отнести одинаковую величину платежей. Это позволяет удобно планировать свои расходы на каждый месяц.
  • Ещё надо отметить, что банк принимает решение о выдаче кредита, учитывая ваш ежемесячный доход. При этом регулярные выплаты не должны превышать определённого процента от такого дохода. При аннуитетных выплатах размер их будет гораздо меньше, чем первые платежи при дифференцированных выплатах. Это позволит запросить у банка несколько большую сумму.
  • Здесь есть ещё одно, может быть, неочевидное преимущество. Как известно, любой экономике присуща в той или иной степени инфляция. Со временем деньги дешевеют. Это происходит в большей или меньшей степени. При дифференцированных платежах основная часть выплат приходится на начальный период возвращения кредита. В это время такая сумма стоит дороже, чем она будет стоить потом. При аннуитетных платежах из-за одинакового размера регулярных платежей, этого эффекта не происходит. Здесь эти выплаты в какой-то степени дешевеют с течением времени. Причиной для этого является инфляция. Особенно такой эффект заметен в тех случаях, когда кредит берётся на достаточно длительное время.
  • Умение самому рассчитывать кредитные выплаты может пригодиться в том случае, если вы одалживаете не конкретную сумму, а те деньги, которые вы можете себе позволить. В этом случае нужно взвесить имеющиеся у вас финансовые возможности. Зная сумму, процентную ставку и суммы ежемесячных платежей, вы можете понять, какой именно кредит нужно искать. При этом аннуитетные платежи более выгодны, так как они дают меньший размер первоначальных платежей по возврату займа.
  • Недостатки здесь в том, что в данном случае сумма процентов, которые платит заёмщик будет больше, чем при использовании дифференцированных платежей.
  • При досрочном погашении кредита окажется, что вы авансом платили проценты по кредиту. Погашение тела кредита было сравнительно незначительным. То есть, в таком случае, несмотря на уже сделанные выплаты, вам придётся почти полностью погашать всю сумму кредита. В некоторых случаях можно попытаться возвратить такие переплаченные проценты через суд, однако, это очень непростое дело. Одним из подводных камней в таких разбирательствах могут быть недостаточно чёткие формулировки в имеющемся кредитном договоре.

Дифференцированные платежи

В данном случае расчёт соответствующих сумм является прозрачным и его понимание не вызывает особых трудностей. Принцип расчёта состоит в том, что при каждой выплате возвращается одна и та же часть основной суммы. При этом сумма процентов соответствует той сумме, которая была невозвращённой до момента данной выплаты.

Пример расчета дифференцированного платежа

Сначала приведём расчётную формулу для таких выплат:

  • Платёж = А + Б;

Первое слагаемое — это часть тела кредита, которая возвращается в текущем месяце. Она одинакова на протяжении всего периода расчётов по данному займу. Второе слагаемое — это проценты.

Они рассчитываются согласно существующей ставке:

  • Б = S/12 * W;

Здесь S – это годовая ставка кредита, W – невыплаченная сумма кредита на данный момент.

Теперь приведём пример расчёта по данной формуле. Предположим, что был получен кредит на сумму 120 000 рублей под 10% на 12 месяцев.

Рассчет

В этом случае:

  • А = 120 000 рублей / 12 месяцев = 10 000 рублей;
  • Б = (0,1/12) * 120 000 рублей = 0,0083 * 120 000 рублей = 1000 рублей;

Таким образом, первый платёж составит:

  • Платёж = А + Б = 10 000 рублей + 1 000 рублей = 11 000 рублей;

При следующем платеже первое слагаемое не изменится, а второе будет следующим:

  • Б = (0,1/12) * 110 000 рублей = 0,0083 * 110 000 рублей = 913 рублей;

Второй платёж равен 10 000 рублей + 913 рублей = 10 913 рублей. Остальные платежи можно будет посчитать аналогичным образом.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

  • Одним из достоинств такого способа является его простота и прозрачность. Здесь нет сложных формул и его легко рассчитать.
  • При досрочном возврате кредита легко разобраться и понять, какая часть основной суммы была выплачена и сколько нужно заплатить, чтобы погасить кредит полностью или частично.
  • Общая сумма процентов по кредиту здесь будет несколько меньше по сравнению с той ситуацией, когда используется аннуитетный способ.
  • Основным недостатком здесь является то, что первые платежи здесь являются достаточно большими. Это может стать проблемой в некоторых случаях. Например, если сумма кредита очень велика для данного заёмщика, разница в регулярных взносах может оказаться очень важной.
  • Также это важно в тех случаях, когда кредит взят на достаточно большую сумму. В такой ситуации разница может быть очень большой. Хотя, на длительном отрезке времени дифференцированные платежи выгоднее, для выплаты начальных взносов может просто не хватить финансовых средств.

Заключение

При выборе кредита нужно обязательно обращать внимание на то, каким образом будут рассчитываться регулярные платежи.

Аннуитетный способ подойдёт тем, у кого финансовое положение не позволяет делать большие регулярные выплаты. Дифференцированный способ расчёта удобен тем, что общая сумма процентов будет меньше, что позволит сэкономить некоторую сумму при отдаче кредита.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности