Скоринг — что это такое?

Этот термин происходит из английского языка. В буквальном смысле это означает подсчёт очков. Что здесь имеется в виду? При выдаче банком кредитов важно оценить степень надёжности клиента. Для этого нужно ответить себе на ряд важных вопросов. Надо оценить и степень его ответственности при взятии кредита и финансовые возможности, которыми он располагает.

Кредитный скоринг

Конечно, окончательный ответ вряд ли существует. Однако, история поступков конкретного человека многое может о нём рассказать. В данном случае речь идёт о комплексной оценке того, стоит ли давать кредит данному заёмщику?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-91-48. Это быстро и бесплатно!

Скоринговая система

Попробуем разобраться в том, как именно работает скоринговая система оценки клиента. Если говорить об определении самого понятия скоринга, то речь идёт не только о методах оценки различных рисков, которые связаны с заёмщиком, но и об автоматизации принятия тех или иных решений, которые нужно принять, если наступила та или иная конкретная ситуация.

Эта система прошла определённый путь в своём развитии. Первоначально она просто базировалась на совокупности экспертных оценок, связанных с различными аспектами ситуации. При этом специалистам выдавали список конкретных вопросов, отвечая на которые они ставили количественные оценки, значение которых определялось экспертным путём на основе их знания и опыта.

На этом этапе для работы требовалось всего около десятка различных характеристик. Теперь ситуация значительно усложнилась. Число требуемых характеристик составляет уже несколько сотен и в работе используются не только простые экспертные оценки, но и сложные математические модели.

Также можно утверждать, что ставится не одна интегральная оценка, дающая только некую итоговую цифру, а речь идёт о нескольких разделах, которые в совокупности способны дать относительно надёжные основания для выводов.

Виды кредитного скоринга

Приведём примерный перечень таких разновидностей:

Скоринг

  • Скоринг, при помощи которого ищется ответ на вопрос о том, сможет ли вообще заёмщик погасить кредит? Этот вид анализа называют скорингом заявителя.
  • Существует также поведенческий скоринг. Здесь речь идёт о рассмотрении поведения тех, кто уже на данный момент должен банку некоторую сумму. С его помощью стремятся прогнозировать поведение должников в дальнейшем.
  • Рассмотрение работы с теми, кто сейчас производит выплату кредита, однако, по какой-то причине просрочил выполнение своих финансовых обязательств. Это скоринг для работы с просрочниками.
  • В числе прочего также необходим скоринг против мошенников. Здесь оценивается изначальная степень честности заёмщика. Не секрет, что существуют те, кто с самого начала не планируют отдавать кредит. По возможности банк старается выявлять их на самом раннем этапе.
  • Существует даже такая разновидность, как скоринг отклика. Здесь речь не идёт о надёжности заёмщика. Тут просто оценивается скорость отклика клиента на те или иные рекламные предложения, о которых он получил информацию.
  • Ещё один вид скоринга, который напрямую не связан с тем, как клиент будет отдавать кредит. Это клиентский скоринг. Тут речь идёт о том, продолжит ли клиент в дальнейшем пользоваться услугами данного банка или обратится впоследствии в другое банковское учреждение.
  • Также стоит особо отметить скоринг заявителя. Он, в последнее время, очень популярен на территории России. В этом случае оценка заявителя происходит всего за час. После этого принимается решение о выдаче кредита. Хотя данных для анализа в данном случае маловато, решение принимается на основе ответов на конкретный список вопросов. Если такие же люди ранее кредиты не отдавали (с такими же ответами на эти вопросы), то в кредите отказывается. Если же в прошлом такие заёмщики ответственно относились к своим обязательствам, то решение о предоставлении кредита будет положительным.

Откуда в скоринговой системе берутся данные?

Как мы видим, задачи, которые стоят при выполнении скоринга, являются достаточно масштабными. Но для них необходимы фактические данные. Ведь нужно сделать обоснованные предположения о поведении и мотивах клиента, а это можно сделать только опираясь на знания о его прошлых поступках.

Существует ли возможность получить требуемые данные или банку придётся действовать в основном исходя из различных предположений?

Существует несколько основных источников данных, которые могут использоваться при скоринге:

  • Один из важнейших — это те данные, которые сам заявитель сообщает о себе. Обычно для получения кредита пишется соответствующее заявление, в котором и указываются дополнительные данные. Также могут использоваться различные анкеты. Некоторые банки принимает справки в свободной форме о том, сколько сотрудник получает “в конверте”.
  • Также является популярным использовать кредитную историю. В неё отражаются все поступки заёмщика, связанные с расчётами по кредитам в прошлом. Если были просрочки в расчётах или невозврат финансовых средств, то это обязательно будет отмечено в кредитной истории.
  • Кроме перечисленного, у банка могут быть свои источники дополнительной информации. Например, его соответствующая служба может узнать дополнительную информацию при проверке сведений, которые были указаны заёмщиком. Могут даже использоваться широко распространённые базы данных, которые можно просто неофициально купить с рук.
  • Кроме фактов, которые будут подвергнуты изучению, важны и закономерности, которые смогут повлиять на ожидания банка по поводу клиента. В частности, существуют теоретические закономерности, которые могут помочь лучше понять ситуацию.
  • Надо учесть, что не существует единой системы скоринга, которая одна и та же у всех банковских учреждений. Каждая финансовая организация фактически сама совершенствует свою систему скоринга. Можно сказать, что такая система является самообучающейся. Такого рода опыт также может помочь получить дополнительную информацию о получателе кредита или более точно оценить интересующие банк вероятности.

Можно ли узнать историю кредитного скоринга?

Известно, что банки активно используют при выдаче займов информацию из кредитной истории клиента. Для этого существует специальная база данных, из которой банк может получить интересующую его информацию. В связи с этим возникает естественный вопрос о том, имеется ли история скоринга по данному клиенту и насколько она открыта для ознакомления?

Известно, что система скоринга у кредитного учреждения обычно разрабатывается и совершенствуется не на основе каких-то единых принципов, а создаётся, как правило, самой организацией, то и архив скоринговых оценок также хранится у неё.

Поэтому обычно такая история не предоставляется. Кроме того, знание правил, по которым осуществляется кредитный скоринг, может повлиять на поведение заёмщика, который захочет повлиять на выводы анализа.

Как получить высокую оценку крединого скоринга?

Хотя, точные правила такого анализа вряд ли будут раскрыты полностью в каждом отдельном случае, можно, с определённой долей вероятности, догадаться, что определённые моменты могут повысить вероятность получить положительное решение по выдаче кредита. Некоторые клиенты могут попытаться своим поведением или внешним повлиять на решение сотрудника о предоставлении займа.

Поясним сказанное конкретными примерами:

  • Если вы хотите повысить свои шансы на получение займа, вам необходимо избегать подавать своего рода “стоп-сигналы”. Что здесь имеется в виду? Иногда определённые жизненные обстоятельства заявителя рассматриваются в качестве сигнала о возможной ненадёжности заёмщика.
  • Если у вас много иждивенцев (имеются в виду не только дети, но и любые другие — неработающие родственники, тяжелобольные люди и другие), то это может быть воспринято, как сигнал о вашей недостаточной финансовой обеспеченности, которая может поставить под угрозу возвращение займа.
  • Если у вас преклонный возврат или наоборот вы слишком молоды.
  • В том случае, когда ваша профессия кажется кредитному учреждению недостаточно надёжным источником дохода. Здесь речь может идти о столь разных профессиях, как юристы или водители такси, например.
  • Если вы часто меняете место основной работы, то это может быть признаком того, что вам будет трудно рассчитываться за полученный кредит.
  • Если вы часто обращались в течение последнего времени в различные банки с просьбами о предоставлении вам кредита.
  • Также тревожным признаком может быть ваш внешний вид. Если у вас неряшливая одежда или неадекватное поведение, сотрудник банка может вам отказать в предоставлении займа. Этот фактор оценивается на глаз. Ещё одним таким признаком может быть нездоровый внешний вид.
  • Нужно понимать, что скоринговая оценка может отличаться в различных банках. Поэтому, если вы получили неудовлетворительный результат, можете обратиться в другой банк и получить положительный ответ.
  • Лучше всего первый визит, который вы нанесёте в банк, нужно тщательно подготовить. Позаботьтесь о своём внешнем виде, постарайтесь разговаривать ровным тоном и подемонстрируйте уверенность в себе. Это может помочь при получении кредита.
  • Если вы часто меняли место работы, постарайтесь всё объяснить специалисту, с которым вы встречаетесь и убедить его в том, что это не повлияет на вашу кредитоспособность.
  • Если у вас дополнительно в собственности имеются ещё одна квартира, дача или автомобиль, то это может повысить доверие банка к вашей финансовой обеспеченности.
  • Некоторые, относительно финансово ненадёжные заёмщики, стараются одеться и вести себя таким образом, чтобы произвести на сотрудника банка нужное впечатление, которое им поможет получить положительное решение по выдаче кредита.
Также хотелось бы отметить, что есть факторы, которые одними воспринимаются как положительный фактор, другими — наоборот. Например, здесь речь идёт о наличии семьи. Одни полагают, что такие люди имеют большую степень финансовой стабильности, так как они не склонны к излишнему риску. Другие думают иначе. Если заёмщик попадёт в трудную финансовую ситуацию, то он будет заниматься своими детьми, а не постарается рассчитаться по кредиту.

Пользуются ли банки и другие финансовые организации скорингом?

Конечно, использование скоринга желательно, если банк хочет убедиться в надёжности своего клиента. Однако так обстоят дела не во всех случаях. Некоторые скорингом не пользуются.

Их примерно десять процентов:

Кредитный рейтинг

  • Если речь идёт о потребительских кредитах, то суммы здесь невелики, а проценты — большие. Поэтому их выдают всего лишь после заполнения специальной анкеты (не проводя скоринга).
  • В некоторых случаях можно предположить финансовую надёжность данного клиента без дополнительных проверочных процедур. Так могут обстоять дела, например, в том случае, если банку он хорошо известен и доказал свою финансовую надёжность.

Использование скоринга повышает уверенность банка в том, что кредит будет своевременно погашен.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-91-48 (Москва)
+7 (812) 648-00-42 (Санкт-Петербург)
 
Это быстро и бесплатно!
 Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Быстрое оформление кредита

Оставить комментарий

очиститьОтправить

Нажимая "Отправить" вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности